文|小白
小白探保记
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又是一年过年时。
领了的红包/年终奖，想存到银行。
于是翻了一下各大银行官网最新的定期利率：
刷了一下，发现各家官网公布的最新现行的利率大多是从2022年9月15日更新，持续保持到现在的。
小白把几大行的数据汇成了一个表格：
上图对比不难发现，各大银行的活期/定期存款利率几乎一样。（官网数据，实际网点可能有上下浮动）
不过在实际中，也发现了有些中小银行近日对存款利率进行调整，调整趋向既有上调，亦有下调。
但是大银行依然以保持存款利率的稳定为主。
利率下行 势不可挡
· 一年期定期存款基准利率
关乎利率的变动，小白又去翻查了从90年代到2023年央行发布的一年期定期存款基准：
从图中我们可以看到：
90年代初时一年定期利率高达10%，期间虽然随着经济形势变动也有上下双向波动，但总体呈现出的下降趋势十分明显。
从2015年10月至今，已降为1.50%并保持不变。
30年前，我们习惯了10.98%的利率，10年前，我们习惯了6%的利率。
今天，我们习惯了1.5%左右的利率。
或许在不久的将来，要被迫习惯1%、乃至0利率、负利率。
· 国债
除了上述说的银行定期存款，国债也降得很厉害...
5年期国债利率从2014年5.41%，2019年的4.27%，到2022年3.22%一路下跌到现在的“2”字头。
别说看不上收益，犹豫那么一下上线就抢空了。
给利率踩刹车 寻找确定性
之前从没想过这样一个问题：我们的钱除了能被小偷偷走，还会被时代偷走。
因为我们所处的时代就是低利率已经成为常态，也许负利率的脚步也越来越近了。
在这个利率下行通道当中，有一个“应运而生”的新词，叫做“挪储”。
所谓“挪储”，就是银行利率不断下行，很多人都把原先放在银行的存款，挪到收益更高，可以锁定长期利率，安全性也不输国债和银行的保险账户上。
这个时候可以给利率踩个刹车，寻找确定性，成了许多人的更优选择。
· 抓住投保窗口期
再看寿险产品的预定利率和银行1年期基准利率对比：
如图所示看看到：寿险预定利率（黄线）和一年银行基准利率（蓝线）的走势，就可以清晰判断如何抉择：
在黄色线明显高于蓝色线的“剪刀窗口期”时，最适合购买能够“锁定”当下收益的增额终身寿险、年金险等产品。
哪怕日后利率下行，已购买的保险合同会按照当下约定的利率执行，而不会随着调整的利率下行。
留给普通人的窗口期不会太久了。
2019年年底，银保监会下调了年金险准备金评估利率——从4.025%降到了3.5%，随即叫停了一大批4.025%预定利率定价的年金险。
2022年11月，银保监会发布通告，要求对在售增额终身寿险进行自查，像增额比例超过产品定价利率、利润测试的投资收益假设超过公司近5年平均投资收益率水平等情况，应当立即停售。随即收益位于第一阶梯的批预定利率3.5%年金险又下架。
所以现在的3.5%预定利率产品还能挺多久，大家都不知道。
但是小白今天也想说一句：顺势而为，才是大智慧。
小白总结
银行存款有银行存款的优势，这就好比冰箱的冷藏室和冷冻室，相互配合，取长补短。需根据资金使用用途、使用时间、使用频率选择相应的金融产品以及缴费期限。
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