有一个亿的资金，存放在银行，每年大概是四五百万的利息，银行客户经理建议可以用这个资金做过桥，一年收益轻轻松松翻倍，那什么是过桥资金呢？这个投资是否安全？为什么收益能这么高？

什么是过桥资金？

过桥资金主要是针对企业还款而衍生出的一种资金服务，举个简单的例子：M公司2020年1月5日在G银行贷款了一个亿，由B公司担保，2021年1月5日，本笔贷款到期，此时M公司由于受疫情的影响，流动资金周转出现困难，预计到期无法足额按时归还银行的贷款，这时候M公司该如何办呢？一般而言，M公司的结局有三种：

（1）逾期：如果M公司已经完全失去了收入来源，那么这笔贷款基本以逾期的结局终结，但如果M公司只是临时性的周转困难（比如疫情导致收入下降，企业的基本盈利能力还是存在的），那么这时候M公司就不可能放任逾期（逾期会产生一系列连锁反映），此时M公司正常会采用下述（2）（3）两种方式应对。

（2）借新还旧或者展期：借新还旧，顾名思义，就是银行发放一笔新的贷款给M企业，用于归还旧的贷款；展期，即银行直接延长M公司贷款的期限（比如原来2021年1月2日到期，直接延长到2021年7月2日）。借新还旧一般可以原期限（比如原贷款期限一年，直接办理一笔新的一年期贷款，展期则一般不超过原借款期限的一半）。如果M企业只是临时性周转困难，企业的整体经营面保持良好的态势，那么银行很大的概率会同意采用这种方式替企业进行周转，毕竟银行也不愿意看到逾期。

（3）过桥资金：借新还旧与展期固然能解决企业临时周转的问题，但也有一点不好，就是一旦办理借新还旧或者展期，贷款的五级分类只能是关注类，而这很容易引起连锁反映，导致其他银行提前收贷或者压贷等。为了避免这种情况的出现，有的企业就会采取过桥资金的形势来进行资金的周转。

那如何使用过桥资金呢？其实很简单，就是上述的M企业直接找其他企业或者个人，暂借1个亿用来归还银行的贷款，银行续贷之后，再把信贷资金归还给其他企业或者个人，这个流程就是过桥，而中间周转的这1个亿就是过桥资金。

如果说M企业的实控人有非常要好的朋友或者亲戚，能临时借到1个亿进行周转，那么这笔资金有可能是免费借用的；但现实中这类情况很低，大部分企业的实控人并不能从亲朋好友中借到资金，而只能从第三方进行周转，这时候过桥资金就不是免费使用了，而是要收取巨额的费用。以我们当地为例，1000万元的过桥资金一天的收费基本不低于5万元，超过1周的，一天的费用变为不低于10万元，超过2周的变为20万元/天，期限越长，费用越高。所以使用过桥资金的，一定要提前跟银行协调好续贷，在资金归还后可以立马续贷，最迟不超过三天，否则时间越长，使用的成本越高（当然时间越长，风险也越高，超过一两周不能续贷的，这笔资金有可能就收不回来了）。

过桥资金有风险吗？

相信很多人都听过这么一句话“收益越高，风险越大”，拥有极高收益的过桥资金，其背后也存在着几大风险点：

（1）银行收贷：一般而言，非政府机构的应急周转资金，银行是不会与企业以及第三方机构签订三方协议，确认一定会给予续贷。所以一旦资金归还之后，银行不给予续贷，那么最终只能靠借款企业偿还，这个时间就难以估量了，而越长时间，单日的利息越高，最后根本没有哪家企业能承受得住，只能是倒闭收场。

（2）企业财务问题：如果M企业本身财务已经出现问题，但是企业并没有对外公布，甚至企业主还通过美化报表等方式进行隐藏，那么此时的过桥资金，很有可能会被企业主卷款潜逃，而不是拿去还款给银行，这类出借的风险极高（当然这类事件概率不高，毕竟第三方也不是吃素的，除了自身的调查之外，一般会要求企业提供反担保措施等手段）。

总结

现实中，除非是政府设立的应急周转资金公司，否则银行基本不会签订三方协议（目前在一些不良贷款较严重的地区，当地政府会组建一家应急周转资金公司，用于为辖区内的企业转贷做服务，同时收取小额资金费用。之所以这样做，主要是企业大量倒闭对地方经济冲击力度较大，而民间的过桥资金收费太高，且各类问题频发）。

对于普通人而言，在没有三方协议的约束下，这个出借资金还是存在较高风险的，除非你是这方面的专业人士，否则还是慎重，不要随便听信客户经理的语言。最后说一句，真有一个亿的资金，还是好好存银行吃利息就好，毕竟一年四五百万的利息已经可以轻轻松松生活，没有必要去冒风险，一旦失败一次，可能往后余生，你都得在打工了。