程世鹏 | 会融集团联合创始人
经营性抵押一直是小微企业最普遍最便捷的融资方式，随着LPR市场报价利率的不断走低，整个武汉市场贷款利率均有所下调，特别是抵押经营贷，除短期贷款以外，长期贷款部分银行也均有少幅度下调，就连一直坚挺的房贷利率也终于下调。
但是除了经营性抵押和按揭贷款，很多人则忽视了还有一种抵押贷款，消费型抵押贷款，之前由于利息高，年限短，额度低，受众群体少，所以也鲜为人知。
整个武汉能做消费型抵押贷款的也就寥寥几个银行，比如平安银行，浙商银行，农业银行，工商银行。
而这些银行普遍利率都在6%左右，贷款期限最长10年期，额度一般都会限定在100万，只有农业银行利率偏低，但是要求偏高，工商银行则是以卡分期形式发放，需要走担保模式，消费抵押市场规模比较大的可能就是平安银行，近期也提高了最高贷款额度至300万。
其它的就相对比较小众，基本不为人知。
消费抵押市场暗潮涌动，“内卷”银行业也一样存在，更多细分领域的银行产品也相继推出。
今天就来测评一款银行消费抵押类贷款方案。
一、产品特点
1、贷款额度：用途消费控制在300万元以内，不需要提供营业执照。
2、年化利率：4.6%。
3、贷款期限不超过10年等额本息。
4、抵押率：抵押房产价值≤70%
二、借款人要求
1、消费贷款客户：借款人年龄+贷款期限≤65年；
经营贷款客户：借款人年龄+贷款期限≤70年。
2、共借人范围：贷款需提供共借人，夫妻双方、子女、亲戚、朋友均可。
3、抵押人：自有、配偶、成年子女、父母、抵押人年龄18-65周岁。
4、征信要求：半年查询≤6次，无不良信用记录，当前无被执行法案。
5、具备还款能力，上班或者做生意均可。
三、抵押物标准
1、武汉市三环以内区域住房（别墅、商铺、公寓警慎准入）
2、他行一押为最高额抵押或期房抵押的待他行一押贷款结清、解押后再办理抵押手续。
3、贷款到期时间一般不超过房龄40年，其中地段较好的房产房龄最高不超过50年。
总结测评：
首先从很多人关注的利息来看，利率4.6%，LPR上浮0（3月20日公布的LPR一年期以上市场报价利率为4.6%），对于长期贷款而言无论是经营贷还是按揭贷款相比而言确实很低，只是相比贷款年限较短。
比如贷款100万，月供10412元，贷款200万，月供20824，贷款300万，月供31236元，如果贷款金额过高，则要充分考虑自身还款能力和风险。
而贷款年限相比其它银行方案基本最长也都是10年。
其它方面对借款人征信要求偏高，比如征信查询和负债，在实操方面对负债要求就没有某些银行灵活，所以征信越好，贷款的选择面就越广。
然后是抵押物要求，基本上消费抵押主要都是以主城区住宅为主，对于一些商铺、写字楼、公寓等基本上都不接受准入，也是常规要求。即使是一些经营贷抵押，对于非住宅类抵押也会比较严苛，因为市场价格不稳定以及变现流通能力差等原因。
银贷是杠杆，经营创造价值，投资有风险，贷款需谨慎。
关注@武汉程世鹏，了解身边更多的金融常识及市场信息。
大家都在看：
武汉高科技企业超额抵押贷款，抵押率150%，年利率3.85%
