来源：陕西农信 作者：黄乙菲
一、项目背景
2019年1月29日，人民银行、银保监会、证监会、财政部、农业农村部联合发布《关于金融服务乡村振兴的指导意见》，明确指出：“积极拓宽农业农村抵质押物范围，依法合规推动形成全方位、多元化的农村资产抵质押融资模式”
随着农村经济的快速发展，传统的固定资产，如土地和房屋等作为抵质押物申请贷款无法满足农户特别是种养殖户的融资需求，农户希望抵押其丰富的生物资产申请贷款的需求日益迫切。生物资产（包括大田作物、存栏待售牲畜等消耗性生物资产；经济林、产畜和役畜等生产性生物资产以及防风固沙林、水源涵养林等公益性生物资产）因其生长性、地域性等不确定性，导致其作为抵押品难评估、难管理，金融机构开展生物资产抵押贷款业务时面临多方未知风险。因此，如何将生物资产作为抵押物，创新押品管理和估值方式，是解决农户贷款难题，破解融资困境，助推农村种养殖产业发展的新出路。
基于此，我社经过调研，结合陕西地域特色，围绕客户需求，以存栏待售的牲畜为试点，开展了基于大数据分析的生物资产动态估值抵押贷款项目（以下简称生物资产抵押贷款项目），围绕着存栏待售牲畜的管理和估值这一核心问题，研发了生物资产抵押贷款产品。
本项目的建设目标是通过移动互联网、大数据分析、智能识别等先进技术，探索创新生物资产押品管理方式，以生物资产作为抵质押品发放贷款，缓解农民融资难题的同时有效防范信贷风险。具体建设目标如下：一是实现外部评估数据的实时采集。依托我社现有的外部数据管理平台，通过对接政府部门及权威生物资产交易网站，实现对生物资产当日价格的实时采集；二是实现估值模型自动调整。基于生物生长特性，建立动态估值模型，使用人工智能和大数据技术，实现估值模型的自动调整和修正，达到对抵质押物价值合理评估的目的；三是实现生物资产动态估值和及时预警。利用生物资产估值模型，精确评估各类生物资产在生长周期各时点上的公允价值。同时，实时监测生物资产生长情况，并对因生长异常造成的押品价值不足进行风险预警。
二、项目方案
为了有效解决规模农户、家庭农场、农业合作社、涉农中小企业等新型农业经营主体缺乏合格抵押品的贷款难题，通过建立生物资产动态估值模型、利用物联网、人工智能技术，动态评估生长中的活体生物作为抵押物的价值变化，在创新金融信贷产品的同时有效防范风险。
1、项目整体架构
生物资产抵押贷款以陕西信合现有信贷系统技术框架为基础，整合外部数据管理平台、海量数据平台、数据仓库、互联网金融、移动营销等多个系统，各系统之间松耦合支持横向动态扩展。主要有信贷管理、信贷核算、生物资产监管、数据综合分析模块等几个模块，平台内部逻辑架构如图1所示：
图1 系统架构图
其中，信贷管理模块主要实现生物资产抵押贷款客户信息录入、评级、授信、合同管理以及贷后管理等功能。
信贷核算模块主要负责贷款的台账登记、账务处理以及押品出入库登记管理。
生物资产监控模块主要负责生物资产的日常监管、数量盘点以及真实性校验。
数据综合分析模块主要负责生物资产每日单价的获取、生物资产抵质押物价值的评估以及模型的动态调整工作。
2、业务功能
生物资产抵押贷款的业务功能主要包括贷前调查、贷中授信和贷后管理三个主要环节。整个业务流程如下图所示：
图2 业务流程图
贷前调查环节：养殖户登录陕西信合手机银行APP或个人网银登记贷款意向，我社利用海量数据平台对生物资产价值评估模型中涉及的139个指标进行加工运算，获取养殖户的综合评级并对其进行预授信额度测算。同时我社为有贷款意向的养殖户安装生物资产监管平台客户端，便于对拟抵押生物资产状况进行监控，运用技术手段尽可能的简化贷前调查环节。
贷中授信环节：采取“动态估值、浮动抵押”的方式，以生物资产成熟后的预测市场价值为标准确定最高授信额。在授信后，按天通过估值模型对生物资产实际价值进行评估调整，确保用信额度不超过生物资产的当前实际价值，做到风险可控。
贷后管理环节：通过估值模型对资产进行价值评估并按照之前设置的预警阈值，在抵质押物出现风险时及时预警，以便管户客户经理及时知晓并督促客户进行押品补充或者对押品进行处置。抵质押物监控平台采用图像智能识别技术按照一定的频次对押品的数量、生长状况等进行监控，客户经理可通过PAD对押品的变动情况随时监控，确保押品在整个信贷周期中真实可靠。
三、创新点
本项目着重解决生物资产估值难、监测难的问题，主要创新点如下：
1、实现对生物资产的动态监测
借助云监控、智能识别、电子围栏等技术，获取生物资产数量、生长状况等关键信息，帮助客户经理动态掌握待售牲畜抵押资产的存栏数、出栏数、生长状况等生产经营数据，结合人工定期贷后巡查等手段，协助客户经理做好抵押品的动态监测和“识物、数物、称物、看物”等贷后管理工作。
2、建立生物资产价值评估模型
利用科技手段模拟生物资产生长轨迹和生长趋势，建立生物资产标准生长模型，实现对生物资产的精准评估和价值预测。将生物资产转化为银行的标准抵押物，有效盘活农业农村生物资产。同时根据预测的生物资产未来价值，在贷款全生命周期内辅助银行把控信贷风险。
3、建立浮动授信及预警机制
将监测的生物数量、生长情况、市场价格以及借款人信用状况、还款能力等因素引入评估模型，建立浮动授信机制，每日动态评估生物资产价值，并根据评估结果动态调整授信额度。同时，通过设置抵质押物预警阈值，在生物资产价值不足时及时对抵质押物进行预警或者处置。
四、技术实现特点
利用物联网及人工智能技术，自主研发动态估值模型，引入智能耳标、电子围栏等技术手段，实现对抵质押物的常态化监管，突破生物资产过去不能成为合格抵押物的技术瓶颈，拓宽农业农村地区的抵质押物范围。项目主要的技术特点如下：
1、数据采集技术
基于我社的数据服务体系，利用外部数据管理平台获取政府部门及权威网站的生物资产当日价格数据。数据涵盖34个省市及自治区，涉及种养殖两大分类中的160多个品种的数据，参与模型的计算与调整，确保数据采集及时准确以及模型修正的可靠性。
2、动态估值模型
基于我社多年积累的农户交易金融数据、农户经济档案数据以及外部生物资产市场的价值数据等，利用大数据技术，结合二叉树、非线性回归、ARIMA等机器学习算法，建立了生猪产品的动态估值模型。每日根据市场价格变动情况，通过在线学习的方式，对估值模型不断训练、调优及部署，确保生物资产动态估值模型结果的准确性。估值模型图如下：
图3 估值模型图
3、生物资产监管技术
使用人工智能、大数据和图像识别技术，借助电子围栏、电子芯片耳标等新型监测手段，实时监控生物资产状况，确保资产信息真实可靠，以实现生物资产作为抵押品全生命周期的精细化、数据化和信息化管理。
五、项目过程管理
陕西信合生物资产抵押贷款项目于2019年6月启动，在建设之初就对总体目标进行了明确，即围绕生物资产作为抵押品的估值和管理为核心开展。在整个项目实施过程中按照我社统一的项目管理规范、各类技术规范进行实施。从项目启动到投产试运行建设工期共3个月，我社投入技术人员2名，测试人员2名，合作厂商投入技术人员6名。
需求设计阶段，我们先后开展多次基层调研、访谈和实地考察工作，确保系统功能及流程设计更加符合行业特点。整个需求设计阶段历时3个月，形成《需求概要说明书》、《详细设计说明书》等多份文档。开发测试阶段，先后完成与我社信贷系统、手机银行、移动PAD、数据仓库、ESB、影像平台等9个系统的联调测试工作，开发接口26个，完成SIT测试和UAT测试，整个开发测试阶段历时3个月。上线试点阶段，先后完成安全评估（包含代码审计、漏洞扫描等）、上线评审、上线演练及投产、业务试运行等环节，确保项目上线平稳运行。
在项目实施过程中，我社科技人员严把质量关，除严格按照项目管理规范开展项目建设外，还由架构办对项目关键环节、技术标准遵循等进行评审和检查，主要是对需求方案进行评审，对技术规范的落地进行检查，对各阶段产出物进行审核。通过标准化的项目管理，保证了项目的顺利进行并符合预期目标。
六、运营情况
陕西省年存栏各类牲畜资产余额2000万头，其中存栏生猪约1200万头，存栏肉牛约103万头，存栏奶山羊203万只，动物资产总值约320亿，占全国比例约14%，生物资源丰富。
我社生物资产抵押贷款产品上线后，受到全省规模种养殖户的极大关注。截止试点阶段，累计授信222笔，其中个人贷款180笔、企业42笔，授信1.38亿元，发放贷款7398万元。所有贷款形态正常，无不良贷款。
此期间，我社已通过政府官网及权威网站获取8亿条数据参与模型的计算与调整，为估值模型中机器学习和数据挖掘提供数据，保证模型的准确性和合理性，为精准评估生物资产价值、灵活支用贷款额度、有效防范贷后风险提供了重要的参考依据。
生物资产监控平台作为本项目的重要创新点，目前主要集中在大型养猪场进行试点，通过影像智能识别和远程监控等技术，按照每2小时监测一次的时间设置，实现对抵质押物的常态化监管，有效防范因抵质押物变动而引起的信贷风险。目前监控平台整体运行良好，数据监测准确。后续我社将根据产品的试点运营情况不断调整优化，进而在全省推广。
七、项目成效
1、拓宽农业农村抵质押物范围，有效盘活生物资产。
我社前期通过调研全省种养殖业经营状况，发现不同地区的种养殖户根据当地气候环境选择不同的种养殖项目，但是流动资金不足成为养殖业发展的最大瓶颈。基于此，我社将生物资产抵押作为一种新型抵质押贷款模式，通过动态评估生物资产价值,依照评估价值和估值模型为农业经营主体提供信贷资金支持,解决农户资金不足问题。目前已在陕西杨凌等地试点,借助生物资产抵押新模式，为生产经营提供了资金支持。
2、动态估值模型建设，提升大数据对产品创新的支撑能力。
借助大数据分析建模技术，研发针对生物资产的动态估值模型，筛选优质客户、精准估值生物资产、额度灵活支用，实现一套数字化解决方案，提升信贷服务能力。
3、生物资产远程监控，优化抵质押品管理模式。
采用移动互联网、物联网、图像识别技术，借助电子围栏、电子耳标等监测手段，完成监控平台建设。实时监控生物抵押资产的情况，针对因生物资产生长异常造成的押品价值不足情况及时进行风险预警，推进贷后管理模式的转变。
八、经验总结
1、深度挖掘客户需求，纾困解难，提升农村金融服务可得性。
农村信用社作为服务三农的主力军，只有将金融服务和产品创新与农民的生产生活需求有机融合，破解广大农户的融资难题，才能真正实现服务三农、服务实体的目标。本项目为广大农户提供了以生物资产为抵押物的新融资模式，将有效盘活农村地区广大的生物资产。同时，以生物资产贷款为载体，可将我社的优势金融产品及服务快速推向广大农村地区。
2、大胆尝试，勇于创新，利用新兴技术提升金融服务能力。
有效运用金融科技可解决金融机构产品和服务创新过程中的难题，本项目通过大数据、移动互联网等技术破解生物资产抵押品价值难评估、难管理的问题，实现对生物资产价值的动态估值和实时监控，使得“生物资产”成功转型为银行标准抵押物。
3、重视生物资产抵押贷款的风险管理。
作为创新型信贷产品，本项目通过浮动授信、动态估值、监测预警等手段，在贷前贷中贷后各环节加强对生物抵质押物的风险防控，有效地化解生物资产作为贷款抵质押物存在的风险，为扩宽涉农贷款抵质押范围、创新抵质押方式起到了积极的示范作用。
