在申请贷款时，不少朋友可能会遇见这样一个尴尬的局面，千辛万苦准备好了申请资料，却被银行告知“对不起，您的负债过高，贷款申请没有通过”。负债太高？这是怎么回事？

我们都知道，银行在审核的时候会进行综合审核，比如收入情况、资信情况等，但其实借款人的负债率也是银行非常看重的衡量标准。

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如果一个人负债过高，那么，他要偿还的债务就越多，相应地，逾期还款甚至是坏账的风险也就越高，因此银行为了管控借贷风险，避免坏账，往往不愿意为负债率过高的人提供借贷服务。

其实信用卡、信用贷、抵押贷、网贷等都是要计算负债的，那么，在银行眼里负债率是如何计算的呢？负债率多少算是高呢？

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一般而言，银行在审批贷款时往往以月为单位。负债比公式：负债比=负债总额/收入总额*100%。

一般来说，个人负债率在30%-50%是较为正常的，如果超出这个比例范围则说明用户的个人负债较重。

申请贷款时，每个银行或金融机构对负债率的要求是不同的，这个负债率不要超过70%，这是一个分水岭，遇到风控严格的，100%会被拒。尽管有些小型银行对负债率要求较低，但相应的贷款利率就会相对较高。

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那么，负债率高的人就不能申请贷款吗？

这个视情况而定，如果负债高且信用差，那么基本“告别”银行贷款了。但是如果借款人信用良好，那么贷款获批也不是不可能的。大家可以尝试用以下这些方法来申请贷款：

1、降低负债

负债过高的人想要成功申请贷款，最有效的方式就是降低负债。通过提前偿还自己的负债，特别是一些非银行的小额贷款优先偿还掉，首先处理会上征信的贷款，信用卡尽量不要分期，一次性还清信用卡。

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另外，建议适当注销一些不常用的信用卡，将卡片数量与总授信额度控制在合理的范围，避免过度授信。通过降低负债率，那么通过银行贷款的概率就会相对提高。

2、高价值抵押物

如果你的负债过高，但名下有房有车或其他的个人资产，只要能够提供相应的证明，就可以向银行申请抵押贷款。毕竟有了资产的保证，银行也会放心些，尤其是购买内部大额理财产品的用户，往往银行会另眼相看，自动将其划分为优质客户，贷款申请通过率会大幅度提升。

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3、增加共同贷款人

借款人负债过高，还可以通过增加共同贷款人，提高贷款通过率。一般共同贷款人是夫妻，但是其实还可以增加父母、子女以及兄弟姐妹等。

当然，对共同贷款人也是有要求的，那么就是必须要有稳定的收入来源，另外就是征信也不能有不良记录。这样银行就会综合考虑其他贷款人的能力，放款的概率就会提高。

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4、找担保公司

银行之所以在负债较高的情况下，会拒绝大家的贷款申请，无非是担心日后没钱还款的问题。这时候大家可以选择担保机构做担保，提高贷款审批通过率。正规大型的担保公司都十分了解每家银行的政策，可以根据借款人的自身资质，筛选合适的银行，毕竟银行不同，政策也不同。

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最后再提醒大家，如果你准备申请贷款，如果你无法提供足够的收入，请控制你的负债。如果不确定自己能否达到银行申贷要求，建议你找正规的助贷机构做贷前咨询，可以更高效率地筛选出可以办理的银行。

写在最后：

我是暨哥，资深金融助贷从业人员，希望能帮助需要贷款的人少走弯路、不踩坑，更快找到适合自己的贷款方案，如果你有贷款方面的问题，欢迎找我答疑解惑。