低至3.6％！河南多家银行消费贷利率持续“内卷”

开年以来，银行消费贷越发“卷”了起来，“3字头”渐成主流。

2月17日，大河财立方记者走访了郑州近10家银行网点，多位银行客户经理表示，行内消费信贷业务今年以来持续加码，消费贷最低利率已普遍降至4%以下，大多集中在3.6%~3.8%的区间，不过实际放款利率以最终审批为准。

多位业内人士呼吁，金融机构要加强相关业务的风险评估，贷款人也要量力而行，理性贷款。

多家银行利率降至4%以下，贷款有“门槛”

“近期咨询消费贷业务的客户非常多，我们也重点在推相关产品。”某股份行的工作人员告诉记者，该行推出的个人纯信用消费贷款额度可达30万元，年化利率（单利）最低3.65%，线上操作“分秒批贷”。

降低贷款利率如今渐成市场趋势。当前多家银行的消费贷产品利率最低基本均在4%以下，且消费贷申请人在保障个人征信良好的前提下，线上、线下均可操作，审批程序也相对方便。

大河财立方记者实地走访获悉，中国银行河南省分行营业部、工商银行郑州东区支行目前消费贷年化利率最低可至3.7％，最长贷款期限为3年，额度最高30万元；邮储银行众意西路支行、广发银行郑州分行营业部、郑州银行年化利率最低可至3.65%。

值得注意的是，虽然当前银行消费贷利率普遍下降，但最低利率档并非覆盖所有人。

有意向申请信用贷的李女士告诉记者，工商银行App显示的个人信用贷款额度比较高，但实际测算的信用贷款额度只有4.2万。

针对此情况，工商银行郑州东区支行客户经理表示，系统会依据申请人的公积金、个人征信等信息进行判断，限定审批额度。

实际上，银行在审批过程中对于申请人的工作单位、社保缴纳情况、银行流水等资质都有具体要求。某国有大行支行客户经理告诉记者，该行一年期消费贷年化利率最低至3.6%，但需要申请人的工作单位在该行的优质企业名单内。

还款方式上也普遍较为灵活，贷款期限内可先还利息，到一定期限偿还本金，也可以选择等额本息偿还。还有银行表示，贷款期限内可不用偿还本金和利息，到期一并偿还。

消费需求回暖，监管持续加码

大河财立方记者注意到，近半年来，政府部门多次提及金融机构促消费举措。

2022年7月21日召开的国务院常务会议明确，支持金融机构对受疫情影响的个人消费贷款采取更加灵活的安排；同年8月18日召开的国务院常务会议要求，发挥贷款市场报价利率指导作用，支持信贷有效需求回升，推动降低企业综合融资成本和个人消费信贷成本；此外，今年1月28日召开的国务院常务会议再次强调，要组织开展丰富多样的促消费活动，促进接触型消费加快恢复，合理增加消费信贷。

伴随着贷款利率的不断下行，消费贷市场持续升温，由此带来的影响也备受关注。

一业内人士表示，金融机构在支持消费回暖的前提下，要做好风险评估，发放贷款时应该合理审慎评估贷款人的还款能力。此外，贷款人也要量力而行，特别是年轻客户，应保持自己债务水平保持在合理限度之内，征信不良的后果越来越严重，避免过度负债带来一系列不良影响。

监管方面，为填补关于贷款期限的制度空缺，银保监会年初表示对原有信贷管理制度文件进行了修订。其中拟明确，个人消费贷款期限不得超过5年，个人经营贷款期限一般不超过5年，对于贷款用途对应的经营现金流回收周期较长的，最长不超过10年。

近日，央行、银保监会也对违规使用消费贷的风险进行了提示：针对部分借款人违规使用经营贷、消费贷提前还款的情况，要求商业银行持续做好贷前贷后管理，加强风险警示。监管部门将加大检查处罚力度，及时查处违规中介并披露典型案例。