随着金融行业的蓬勃发展，各类的金融产品层出不穷，作为银行传统的资产类业务——贷款的种类也越来越多。各种抵押贷、信用贷、网贷、信用卡分期等等，这些贷款的实际利率真的像宣传的那么低吗？本文就和大家分享下如何计算贷款的实际利率。
先来了解一些常识
- 日息和月息的转换
月利率=日利率*30
年利率=月利率*12=日利率*360
我们常接触到的那些按日计息的贷款，比如日息万分之五，其月利率就是1.5%，年利率是18%。 - 利率的俗称
通常我们把一个利率，称之为“几分、几厘”，比如1.5%的月利率，可以称之为月息“1分5厘”。 - 单利与复利
在计算利率的时候，会有单利和复利的区别。
单利：指在计息过程中，只计本金所产生的利息。
复利：俗称“利滚利”，指在计息过程中，对本金以及已产生的利息一并计算。
举个例子，如果1万本金，年利率5%的存款，单利计算的话，每年收到的利息都是500元；而采取复利计算的话，第一年收到利息是500元，第二年则按10500元的本金，5%的年利率计算。
在贷款中，按复利计息会使得实际利率非常高，因此是极少存在的。 - 资金的利用率
在计算实际利率时，有一点是非常重要的，就是资金的利用率，在很多贷款中（常见于信用卡分期及非银行机构类贷款中），我们每个月的还款中都是包含一部分本金及一部分利息的，尽管我们每个月都在还本金，但下个月仍然按全部本金计算利息，这就导致了这笔贷款的实际利率会远远高于其名义利率。 - 真实的实际利率
有一种贷款的还款方式，叫做“后息后本”，也就是在贷款的最后一期，一次性还本付息的，其利率可以认定为真实的实际利率。目前已经有部分银行推出此类还款方式的贷款产品。
不同种类贷款的实际利率
在了解了上述一些常识后，我们就可以对比下目前市面上的一些贷款的真实利率了，这里我们按还款方式不同，一一做介绍。
1、后息后本还款方式
上文提到，后息后本还款方式的贷款，其名义利率，是可以直接认定为其实际利率的，我们举例说明：
我们从某银行贷款10万元，合同约定5%的名义利率，第十二个月归还全部本金及利息，那么我们每个月就不需要还款了，按合同规定，在第十二个月，归还本金及利息共计105000元即可。
2、先息后本还款方式
先息后本的还款方式，意为每个月归还利息，到最后一个月归还本金的还款方式，常见于银行的贷款。因为此类贷款的月供中不包括本金，因此，此类还款方式的实际利率，无限接近于其名义利率。我们举例说明：
我们从某银行贷款10万元，合同约定12%的名义利率，期限为12期。那么，我们每个月的月供就是1000元（也就是100000*12%/12）。在第十二期，我们需要归还本金10万元，另外还需要还第十二个月的月供1000元，也就是说第十二期，我们的月供是101000元。
3、等额本息/等额本金
等额本息或等额本金的还款方式，常见于银行的房贷或期限较长的贷款，这里我们用等额本息为例做说明。等额本息的特点，在于每个月的月供是一致的，且月供中既包括本金也包括利息，而且任意一个月的月供中本金与利息均不一致，本金呈递增状态，利息呈递减状态。等额本息与等额本金还款方式的名义利率，同样接近于其实际利率，但考虑到此类还款方式需要每月归还本金，在资金利用率上，是不如后息后本和先息后本还款方式的。
我们以贷款10万，期限5年，利率4.9%，还款方式等额本息为例，其月供、总还款，总利息、每个月的还款计划如下图：
篇幅有限，仅截取前12期月供明细
我们看到，10万本金，5年，一共13000的利息，平均每年2600元左右的利息，是不是可以认定为2.6%的年利率呢？答案肯定是否定的，之所以会出现这种情况，是因为我们每个月都在归还本金，并且在还款初期归还的利息较多，本金较少。
我们在申请贷款时要特别注意：经常会有银行或机构的工作人员，利用这点进行宣传，误导客户，让客户误以为自己申请的贷款的利率有多么的低。
4、等本等息
常见于银行信用卡分期业务、非银行机构贷款、消费分期之类，其特点是：每月的月供是固定的，月供中的本金及利息也是固定的。我们举个例子来看下：
我们在某机构申请一笔10万元的贷款，合同约定期限12个月，月费率1%，那么每个月的月供，应该是100000/12+100000*1%=8333+1000=9333元。
我们发现，每个月都在还本金，资金利用率很低，且每个月都按照全部本金计息，也就是说，利不随本清。这类还款方式的贷款，我们决不能简单的用1%*12来计算实际利率。要计算此类还款方式的贷款的实际利率，需要用到一套复杂的计算公式，这里就不做介绍了。
给大家分享一个简单的算法，实际利率=名义利率*2。像例子中的这笔贷款，名义年利率12%，其实际年利率就在24%左右了，是不是很高。
总结
在我们申请贷款之前，要先弄清楚贷款的还款方式，最好能看到还款计划表，再参考本文所讲内容，获得真实的贷款实际利率，对于那些不正规的网贷、金融机构、民间贷款等，我们要做到提高警惕，谨防套路，正确的认识其实际利率。
最后提醒大家，做贷款，要选择正规的银行，通过正规的渠道去申请，毕竟满大街都是银行网点，多咨询咨询，多对比对比，总能找到合适自己的贷款产品。
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