「贷款速算」教你快速识别贷款利率

经常有人会问，贷款的真实利率是多少，在今年3月份中国人民银行公告[2021]第3号中指出，为维护贷款市场竞争秩序，保护金融消费者合法权益，所有贷款产品均应明示贷款年化利率。

下面就教大家如何识别贷款的真实利率。想要快速识别出贷款的年化利率，我们需要知晓一下主要的几种还款方式：等额本息、等额本金、先息后本、等本等息（经常以费率的形式出现）。

一、还款方式

1、等额本息：指在还款期内，每月偿还同等数额的贷款(包括本金和利息)。从专业的角度来看，等额本息的还款方式是应用了财务里面的一个年金计算公式，就是我们偿债基金的计算方式。通俗地讲，我借了一笔100万的贷款，贷款期限30年，银行会根据贷款本金和贷款期限及银行的贷款利率，对银行来说，就是银行想要在30年到期的时候这100万元还能值100万元，就需要测算现在每个月需要还多少钱，30年累计360个月的每月还款的钱折现到现在刚好是100万元，那么这个时候算出来的每月金额就是月等额本息的月还款额，有兴趣的可以网上查阅材料，看一下具体的推导公式。

在我们的生活中，我们完全不需要了解这么深入的知识，我们只需要借助工具（比如房贷计算器），将贷款金额、还款期限、贷款利率输入，并选择等额本息的还款方式，系统会自动生产每个月的月还款额。

2、等额本金：是指贷款人将本金分摊到每个月内，同时付清上一交易日至本次还款日之间的利息。这种还款方式相对等额本息而言，总的利息支出较低，但是前期支付的本金和利息较多，还款负担逐月递减。

举例来说，贷款120万元，期限10年（120月），年利率6%，那么每月金额怎么算呢？

先看下每月的本金，120/120=1万元，每月本金就是1万元。再来看利息，第一个月的利息，此时本金是120万元，那么第一期利息是120万^6%/12=6000元，那么第一期月还款额为10000+6000=16000元；那么第二期月供是多少呢？首先本金是一样的，1万元，利息是多少呢，此时已经还掉的本金需要扣减掉，120-1=119万元，119^6%/12=5950，此时第二期月供为10000+5950=15950元，后面第三期、第四期，以此类推，从计算中也可以一目了然看出来，每期的月供是递减的。具体的计算公式如下：

每月还款额=贷款本金÷贷款期月数+(本金-已归还本金累计额)×月利率

3、先息后本：就是先还利息，再还本金，计算就比较简单了。还是举例来说，借款100万元，期限1年，年利率6%，按月付息，到期还本。那么每月利息是多少呢？

直接用100万元^6%/12，计算出来，每期利息为5000元，等到最后一期时，最后一期利息和本金一并还掉，就是5000元加上100万元，合计1005000元。

这种还款方式，资金使用率较高，每期月供相对轻松，但是到期需要还本时，压力会比较大。

4、等本等息：就是在还款期限内，将总的本金和总的利息平均分摊到每个月中，每个月的还款金额是一致的，其中每个月的本金和费用（此处用的是费率）也是一致的。举例来说，借款10万，期限5年，月费率0.25%，那么每月本金为100000/36=2778；每月费用为100000*0.25%=250；合计每月月供为2778+250=3028。与等额本息的主要区别就是每月的月供构成的计算方式是不一样的。

二、识别年化利率

对每一个还款方式的具体计算了解以后，如果知道贷款总金额、每月月供、贷款期限，就可以反推出年化利率是多少了，下面我们一一举例来说明，帮助大家来理解。

1、先从最简单的先息后本开始：

假设贷款本金10万元，每月利息500元，贷款期限1年，那么年化利率是多少？

具体计算如下：月利率=500/100000=0.5%，年利率=0.5%*12=6%，那么此笔贷款的年化利率即为6%。这是一种单利的计算方法。

2、等额本息、等额本金、等本等息：

这三种还款方式的年化利率的计算方法都是采用的复利计算方法。复利计算方法即内部收益率法（有需详细了解的可以查阅中国人民银行【2021】03号公告）。下面还是给到大家简单的计算方法，下面来给大家举个例子。

例：假设张三名下有一笔贷款，本金30万元，等额本息还款方式，月供金额5500，贷款期限5年，那么张三的这笔贷款的年化利率是多少呢？

方法一：简单估算

本息合计：5500*60（5年合计60个月）=330000；

利息合计：330000-300000=30000；

此时，30000/300000/5=2%（以年为区间）