返还型保险太坑人

1.返还型重疾险为什么不划算？

返还型的重疾身故返还保额，消费型的保费不返还。假设30岁男，投保50万保额，消费型重疾，20年缴费，保至70周岁，每年缴费4550，保终身的消费型重疾每年缴费7650。
与返还型保终生的重疾保费12000相比，分别相差7450和4350，这些差额的钱假设用4%的收益计算，分期投入投20年后，再复利到80岁，收益有多少呢？
还是一样的先用年金终值系数再用复利终值系数计算。得到的结果是定期消费型重疾比返还型所多缴的保费按4%收益能得到的终值是：719548。
终身消费型重疾多缴的保费能得到的终值420139，这个收益还需要减去所交的消费型的保费，因为这是我们为得到保障所付出的不能返还的成本，一共是分别结余约62万和26万，前者比返还型身故返还的保额多20%，后者比保额少50%。

当然，这种投资收益只是一种假设，需要满足几个条件：
1、在30岁到80岁期间这50年内，我们必须要保证在前20年强制的投入，然后在第21年到第80年这笔钱一直雷打不动的去进行无风险投资。
2、保证未来利率和国债收益不低于目前的水平。
买定期的保70岁的消费型重疾，看上去是最划算的，可是也不是完美的，这种重疾也有弊端，消费型的保障相对来说比较窄，责任覆盖面比较少，保障的病种和形态比较少（当然也有较全的，所以如果买的话一定要看清条款）。当然重疾并不是赔付越多越好，但是两次是至少要有的保障，这是为了预防第一次重疾发生后二次重疾发生概率高的风险，因为发生过重疾再想买重疾产品，不好意思，哪个都买不了。
70岁以后依然是重疾高发阶段，如果仅仅只购买了一种定期重疾，到了70岁后保障结束了想再去购买重疾险，已是不可能。
所以消费型重疾适用于和返还型重疾搭配升高保额降低保费，或者是刚参加工作的年轻人在经济不够宽裕的过渡期的一种保障。
返还型重疾的身故返可以作为一种遗产的传承，不管多少，对于没有太多理财方法和概念的人来说，存了比花了要好。

2.买保险的时候，保险公司不建议我买返还型重疾险，为什么?

你好。

我说说我个人的看法

先来一个图，看看返还

一个返，一个不返

不返的可以理解为，花钱消灾的意思。

保险期内，如果有事了，理赔。如果没事，保费就消费掉了。其实这是保险的原始形态。

后来慢慢的发展，大家觉得我每年交着保费，虽然是希望没事，平安才是好。

但如果真的没事，这钱不就白交了。要是能返我点呢？不是更好？所以后来出了，返所交保费（在指定的年龄把你这些年的保费，以祝寿金的名义返给您）。也有了返保额。返的肯定会贵 ，这是必须的。因为羊毛出在羊身上。

那怎么选呢？要返？还是不要返？

还是那句话，因为而异。看你要想什么？

我们常常说保险都是给别人买的？怎么讲？

比如定寿，给家里经济支柱买，谁挣钱多给谁买。如果真不幸理赔了，那这比钱，可以给家里的另一半，和孩子，老人。帮上很大的忙。是不是给别人买的？被保险人拿不到吧。终身寿也是，被保险人没了，理赔传承给后人。

那重疾呢？被保险人罹患了重疾，理赔了。这钱也是给家人用的，弥补生病人的收入，做为家用。既能给被保险人治病，还能保障家庭的正常生活，开支。

在我遇到的人里，真的有只要消费型的。就不要返还

他的原话是，我花这个钱，就是干这个用的，我不需要返给我。如果有事就理赔，如果没事就消费，我可以接受。不要给我推荐返还的。

当然也有，要返还的，希望能多多少少拿回一些，保费 。

所以看看你自己心里是如何想的吧，答案就出来了。

销售人员的意见可以听，但还是需要您自己想想明白，最终拿一个主意。

希望能帮到您。

3.返还型意外险怎么样，值不值得买？

消费型意外险，交1年保1年，保险期间出险了就能获得赔付；没有出险到期也不会返还保费，通俗地讲就是有去无回。
相比之下，返还型意外险可以说是为了满足那些不希望保费白花，要么一定获得赔付，要么保险期满后能够返还保费的人。
消费型意外险一年就交个几十到几百元，如果到期后保险公司还要返还给客户，对保险公司来说明显不划算。所以保险公司就从两个方面进行突破，一是长期保障，二是保费大幅度提升。
1、返还型意外险与消费型意外险对比
返还型意外险的一个好处就是一次投保长期保障。一次获取长期保障的好处大概就是不用每年去挑选产品，重新投保，但也仅限于此。
毕竟消费型意外险无需健康告知，不考虑既往史，只要能正常工作生活的健康人都能买，不用担心年纪大了买不到合适的意外险；另外，消费型意外险的价格不会随着年龄增长而大幅增长，一般成年人（18岁到55岁或者60岁）的价格都是均一的。
可能以后会有性价比更高的意外险面市，加上通货膨胀等影响，也没必要一次性把未来几十年的意外保障都给买了。
2、返还型意外险的保费返还情况
有人说返还型意外险好，这是因为返还型意外险可以返还保费，相当于不花钱买保障。
我们来看看保费返还是怎么个情况。
假如被保险人30岁投保了30年期的百万*返还型意外险，被保险人于保险期满时仍生存，保险公司按所交主险保费的 130%给付满期生存保险金，保险合同终止。
经过测算，30年后返还130%保费，即合计交纳保费19590元，返还25467元。比不少银行定期存款利率还低，再考虑到每年的实际通货膨胀，实际收益率更要打一个折扣。
要当做存在银行收利息也行，但是指望通过购买保险来达到全面的保障和较高收益，返还型意外险并非最佳选择。
希望以上回答能对您有所帮助！

4.返还型保险都是骗人的 因为 没有计算 通货膨胀 和经济的增长

同样的，银行储蓄也是骗人的，因为没有计算死亡率和疾病发生。
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i_am_milk ：

您没明白我的意思，一个人身故了并不代表他的儿子就不需要赡养了，同样的，生病会影响工作与收入。那么，为什么不额外给我一笔钱？

因为这是银行，银行这一金融系统是解决储蓄问题为主的。

而保险是以解决风险为主的，化解风险就有成本。

我们应该研究合理的理财计划，而不是拿鲨鱼的标准去套用在狮子身上。
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i_am_milk：

您现在的论点似乎是谁赚了我的钱，谁就是骗子。

银行不赚您的钱吗，您去了解一下银行的贷款利率与给储户的利率，这之间的差价就是银行的利润。只不过保险公司要承担客户的风险，所以扣的钱更多罢了。

顺便说下，银行里的钱也并不是不会减少。日本银行现在是低利率，前几年可是负利率，这不是我们说的通膨高于利息的概念，是真正的负利率，即存款不但不给利息，还要倒扣保管费。

金融三大板块各有对应的优势：银行——折现，证券——增值，保险——保障。

将任何一个金融板块提高到至高无上的地位，或是彻底否定一个板块，都是财务失衡的表现。

至于您所认为的保险利率与通膨的关系，只能证明有些险种处于被淘汰的地位。99年以前的储蓄型保险可是按保证年利率11%来计算的，那么是否99以前保险公司都是慈祥大神？不是的，保险公司从来就是个商业机构，与银行证券一样是要利润的，只不过时代不同。

5.返还保费的保险到底好不好？

有些人总会觉得，如果不出险就白交钱给保险公司了，认为“有病治病，没病返本”的产品更加划算，很多业务员也乐于销售这种保费更高的产品。 可是，返还型保险真的划算吗？ 下面深蓝君以天安爱守护为例，看看返还和不返还到底有什么差别： 我们可以看到，选择在不同年龄返还，保费相差非常大。如果要在 66 岁返还，每年保费要比不返还多交 6550 元，折算下来增加 52%。 深蓝君简单算了一下，每年投入 6550 元，一共投入 20 年，36 年后本息和 38 万，平均每年的收益率大概是 4% 左右。 天底下没有免费的午餐，返还型重疾险的本质是：我们多交了很多的保费，然后保险公司拿去进行理财，几十年后把其中一部分返还给我们，而且收益并不高。 从另一个角度来看，其实我们可以把这 6000 多块用来加大 50% 的保额，或者用来购买 医疗险、寿险、意外险，又或者用来给家人配置保险。个人认为，这样花钱会有意义得多。 所以，我不建议普通家庭购买返还型产品。 如有更多保险疑问，就来【深蓝保】看原创文章哦！

6.保监会叫停返还型保险是不是真的

是真的，但也是好事。返还型保险能返还给你多少？保险回归保障层面，不是用来“套利”，何况你也套不到利，因为货币的时间成本，会让经过N年后的通胀，返还给你的保费变成鸡肋。比如一些返还型的意外险，重疾险，不出事保你30年后返还所交保费。这是坑不懂保险的人买的，首先，这种产品保障不如一些不返还的产品好，比如1年1500元交10年保30年保额10万（特殊交通工具100万）的意外险，我可以花300元买到同样的产品。
其次，仔细算账，多交的钱买点国债收益都比这种产品强。前者保30年合计花费15000，30年后返还150000.后者保30年合计花费9000，不返还。但是每年有1200元在你手里你就算啥也不懂，放支付宝里生利息，30年也有1000元吧。同时15000元按照5%通胀贬值30年后等于现在3000元。这种情况我情愿花300元每一年买意外险也不会买有返还功能的保险。希望我的答案对你有用

7.为什么消费者偏爱购买返还型健康保险

1. 原因从两方面来看，一是保险公司，一是投保人。
2. 保险公司的利润来源主要分三块：死差、费差和利差。返还型产品，除了能争取部分死差之外，主要还有大量的利差。一般来说返还型的保险产品，收取的保费往往要比消费型的产品要高的多。保险公司就可以拿着这大把大把的钱去做投资，最终赚取到利“差“。在有如此客观利润，保险公司就会进行产品推广，于是市场上充斥的就是大量的返还型产品了。
3. 从消费者角度出发来看，消费者往往喜欢购买有形的东西。比如说去菜市场买个土豆，土豆就是有形的。但是保险是无形的，消费者购买消费型产品的感觉，就是买了之后，最后钱就凭空消失了。而购买返还型则是一种投资，不仅享受到了保障，如果没有出险的话，钱还是自己的，怎么算都划算。当然保险公司也是抓住了这个心理特点进行产品设计。

8.为什么不推荐能返本的百万意外险，哪里坑人?

一般讲“坑人”，是看保障条款有没有陷阱，有一些长期意外险只保身故和全残，而不是按伤残情况分成1-10个等级理赔，需要注意。

至于不建议买返还型产品，是因为这类产品混淆了保险和储蓄的功能，降低了保险的杠杆率，相同预算下，导致保障不足。而且从财务角度看，以这种方式理财也并不划算。但返还型产品适合预算充足、不善于攒钱的家庭，有强制储蓄的功效，只要保额够了，也可以买。

9.返还型保险怎么样？

返还型保险，也是我们俗称的储蓄型保险，即被保险生存至约定年限后，保险公司有返还所交保费或者合同列明的保险金额。一般来说，返还型保险有病解决治疗费用，无病返还保费，另有额外财务增值，是值得投保的。只是周期相对长，保费缴纳需要保证。这类型保险可以了解下：中德安联安康欣晴防癌保障计划（保障至60周岁）。

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