2023年，成年人的保险应该怎么配置，才能保障最全面？

2023年，成年人的保险应该怎么配置，才能保障最全面？

01

成年人都需要哪些保险？

成年人都需要哪些保险保障呢？

除了人手必备的国家医保之外，四大基础保障险种包括：寿险+重疾险+医疗险+意外险。

此外还有一个“外挂”，住院津贴险。

如果基础保障部分配置齐全了，还有多余的预算，可以考虑再给自己存一笔养老年金，或者用增额终身寿险为自己安排一笔储蓄。

这些保障都配置上之后，保障就非常完善了，大家就这么投保，肯定不会踩坑。

在这里我也想跟大家说，有很多小伙伴买保险之前，也不考虑自己的保障需求、也不了解产品的保障内容，就只盯着“性价比”不放，就觉得“便宜＝好；贵＝坑”。

这是买保险最大的一个误区。

咱们在选择保险产品的时候，一定不要盲目的陷入“便宜就是好”，“贵就是坑”的想法里。

“一分保费一分保障”，抛开保障比保费，不仅没有意义，还很容易让我们错失自己真正需要的保险保障。

切记，给自己全面的保险保障，才是咱们第一该考虑的事情。

02

成人的重疾险配置思路

（1）为什么要买重疾险？

重疾险，就是发生合同中约定的疾病，达到了理赔的标准，保险公司会直接给一笔钱的保险。

医疗险确实可以解决我们看病的医疗支出，但我们必须正视一个问题：

在发生重疾之后，可能未来几年的时间里，都没有办法正常的回归工作岗位、获得劳动收入，直接就会影响到收入来源。

损失的表面收入算得出来，但重疾背后对应的隐性成本，算不出来。

重疾险理赔的钱，就是一笔可以让我们自由支配、维持生活与家庭经济正常运转的钱。

重疾险赔付的钱，不仅仅是用于疾病治疗的，更是用来让我们可以安心“养病”的。

（2）重疾险的赔付次数怎么选？

从赔付次数上看，重疾险可以分为“单次赔”和“多次赔”。

（1）单次赔重疾险

单次赔的重疾险产品，重大疾病只能赔付一次，赔付了一次重疾保额，合同就终止了。

相对来说，同等条件下单次赔的重疾险保费更便宜一些，可以让我们用更少的保费买到更高的保额。

缺点的话，就是一旦发生了重疾理赔，未来就没有保险保障了；因为得了重疾后，如果还想要增加保障，再买一份重疾险，几乎就不可能了。

（2）多次赔重疾险

多次赔付型的重疾险，在赔了一次重疾后，其他重大疾病仍然有保障。

从具体的保障方式上看，多次赔付型的重疾险又分为“分组多次赔”和“不分组多次赔”两种。

需要注意的是，不管是“分组多次赔”还是“不分组多次赔”，每种疾病只能赔付一次，同种疾病是无法重复理赔的。

在重疾险的选择上，我们主要需要考虑以下几点就可以了——

①是否需要重疾多次赔的保障：需要就选多次赔的重疾险，不需要选单次赔的重疾险

②是否需要附加身故保障：附加身故保障偏贵但一定可以获得理赔，不附加身故保障保费更便宜

③是否需要“癌症二次赔”等附加险：根据咱们的实际需求进行具体的选择

重疾险的选择上主要考虑这三点就可以了，至于什么“满期返还保费”、“保障理财二合一”之类的，不太建议大家选择。

03

成人的医疗险配置思路

医疗险根据我们的就医需求不同，可以分为“小额医疗险”、“百万医疗险”、“中端医疗险”、“高端医疗险”四个部分。

除此之外，还有一个“编外”，就是“住院津贴险”。

（1）小额住院医疗险

“小额住院医疗险”顾名思义，报销的是小额的医疗开支费用。

如果你希望在小病住院之后，社保报销后剩余部分的医疗费用，也可以有保险报销，需要的就是这类保险。

这类产品的通病就是：稳定性不好、爱停售；理赔影响第二年续保；健康告知严格、无人工核保......

（2）百万医疗险

百万医疗险，就是保额高达上百万的医疗保险，可以解决我们最基础的大病就医需求，条件允许的情况下，百万医疗险人手一份，这是必须的。

在百万医疗险的选择上，大家关注这几点就可以了：产品本身没有硬伤，附加服务不少，续保条款尚可，健康告知相对宽松，大概率就是不错的产品了。

（3）中端医疗险

中端医疗险属于“小额医疗险+百万医疗险”二合一，可以实现“住院0免赔”的医疗险产品。

有一些中端医疗险产品还可以附加门诊险的保障，去医院门诊上的检查、化验、开药这些费用都可以得到报销，一次性打通”门诊+住院“的全套保障。

还有一点，在就医范围上，中端医疗险的要求一般是“二级及以上的医保定点医院”，即使是去私立医院，只要它是医保定点合作的医院，也是可以获得理赔的。

（4）高端医疗险

医疗险是高频服务的险种，而对于高端医疗险来说，则意味着更高的要求：

不仅仅是更加舒适的就医体验，还有更高质量的医疗资源、更快捷的反应速度、更准确的资源匹配。

虽然保费高，但通过“好产品+对症医疗资源链接+体贴的医事服务”，高端医疗险可以说是贵的很值得。

非常适合预算充足、对就医体验等有更高需求的小伙伴选择。

（5）住院津贴险

“住院津贴险”就是住院了之后，一天给一点补贴的保险，不算刚需险种。

住院津贴险的理赔金额是不受具体损失、花费的影响的，只与我们所购买的额度及住院天数有关。

不论是因为疾病还是意外，只要住院，就按天给发钱。

如果前面的基础保障部分已经配置齐全，想要进一步完善保障，可以考虑一下投保住院津贴险产品。

04

成人的寿险配置思路

寿险，就是传说中“不死不赔”的保险。

被保险人身故或者全残的时候才能够获得赔付，活着的时候用不到。

买寿险不是为了保障自己，而是为了保障我们爱的人。

身故了，还能留给他们一笔钱。

买寿险，最需要关注的点就是：谁应该买、买多少保额、保障期限、能不能买、能不能赔、花多少钱。

（1）谁应该买：不管是不是家庭经济支柱，只要是需要养孩子要养老人，就都应该买寿险、

（2）买多少保额：至少能够覆盖家庭负债和可预见的支出，如房贷车贷、孩子的教育金；最好还可以为父母、爱人、孩子留下一定的生活费用。

（3）保障期限：要解决特定时间内的寿险保障需求，选择定期寿险；要解决财富传承等需求，选择终身寿险。

（4）能不能买：主要看是否符合产品的健康告知、职业类别、收入要求、最高保额限制等要求。

（5）能不能赔：重点关注产品的“免责条款”，同等条件下，免责条款越少越好。

（6）花多少钱：结合实际情况，确定保费支出。

05

成人的意外险配置思路

关于“意外”的定义，是：

遭受外来的、突发的、非本意的、非疾病的使身体受到伤害的客观事件。

大家注意了，自然死亡、疾病身故、猝死（中暑、高原反应）、自杀及自伤等情况，均不属于意外伤害的范围。

我们在挑选意外险的时候，应该重点关注以下三项基础保障责任：

a. 意外身故：因为意外人没了，综合意外险能赔；

b. 意外伤残：因为意外导致全残或者伤残了，综合意外险能赔；

c. 意外医疗：因为意外进行门诊、住院治疗了，综合意外险能赔。

意外能导致的风险，死了、残了、就医花钱了，都能保障的到的意外险，就是“综合意外险”。

预算允许的情况下，建议大家可以考虑多买一些保额，转移意外身故、伤残带来的风险。

在意外医疗的保障上，如果想报销得爽一点，建议大家选购不限医保目录报销的产品。

最好是保险公司可以赔偿合理的全部意外医疗费用，赔付比例100%，不限社保内外用药。

06

成人的储蓄险配置思路

如果保障类的保险都齐全之后，还有预算的话，可以再考虑用保险给自己存一笔钱，或者配置一份养老金产品。

对于平凡的我们而言，“存钱”就是一点一点，为未来的自己准备一些钱。

随着经济的快速发展、生活条件的改善和医疗水平的进步，人均预期寿命也在显著提高。

唯有提前积累一笔安全稳定、细水长流的养老年金/增额终身寿，才能让我们以后的生活更加安心有保障。

当然，储蓄险是一个可选项：

如果我们现在预算紧张，可以先给自己配置好保障型的保险；等将来有闲钱了，再用保险慢慢的存钱。

没有任何一个保险保障方案，可以适合所有人。

实际上，大家在给自己选择产品的时候，可能会有不同的侧重点：

有的朋友侧重重疾二次赔的保障、有的朋友侧重侧重癌症二次赔的保障、有的朋友偏好更好的就医体验、有的朋友偏好长期的现金流规划......

这些都是非常个性化的需求，也需要咱们一一的进行讨论。

符合自己的保障需求，出险理赔的时候可以顺利用到，这样的保险才是适合自己的好保险。