什么是终身增额寿险？哪款产品最好？到底值得不值得购买？

我是医药博士说保险：毕业于中国科学院广州生物医药与健康研究院，获生物医药博士学位，曾在广州医科大学基础医学院任教，现为自媒体保险经纪人，致力于保险科普，并为朋友们配置适合的保险方案，推荐适合的保险产品。做一位对客户有温度，对保险有情怀的自媒体保险经纪人。可阅读我公众号的官宣文了解我更多细节。需要购买保险的朋友请私信、留言或扫下方二维码加我微信。请记得置顶“医药博士说保险”公众号以免让我失散在茫茫人海。

前言

对我们大多数普通老百姓而言，都希望自己辛苦挣来的血汗钱，能够在安全稳定的基础上增值，或者说最起码能够跑赢通货膨胀跑赢CPI不至于自己辛苦挣来的血汗钱白白贬值。一般人能想到的操作有期货，股票，基金，国债，银行理财产品，定期存款。但因为期货，股票和基金属于非保本型（货币型基金除外），本文不过多讲述。但其实有一类产品，叫终身增额寿险，他才是当下最受欢迎的理财产品，没有之一。他锁定利率，复利3.5%的利率写进合同，并且以写进保单合同的3.5%的复利永久增长。换算成单利，持有时间越长，单利越高，当保单持有10年时换成单利为每年4%左右，保单持有20年时换成单利为每年5%左右，保单持有30年时换成单利为每年6%左右，保单持有30年时换成单利为每年6%左右，保单持有40年时换成单利为每年7.5%左右........而且他收益稳定，明确，风险低安全度高，且资金支取灵活。

一、货币型基金平均年化收益率跌落至1%时代且持续走低

据WIND资讯数据显示，2022年6月10日，纳入统计的716只货币基金算术平均7日年化收益率为1.71%，同时有157只货币基金的7日年化收益率低于1.5%，属于收益率较低的状态。2022年以来货币基金收益逐月下滑，数据显示，在去年底货币基金7日年化收益率还为2.43%，今年1月到3月的年化收益率算术平均也保持在2.22%、2.01%、2.16%，但自4月份以来货币基金年化收益率就进入“1%”区间，4月、5月的年化收益率平均值为1.93%、1.78%。

二、3年期国债利率单利3.2%，5年期国债利率单利3.37%，就这收益还秒光

2022年7月份最新两期储蓄国债（电子式）一经线上推出，各家银行出现了1分钟之内秒光的盛况，按以往，3年期国债利率3.2%，5年期国债利率3.37%，这种利率的国债估计只有老年人才会去感兴趣，但因为现如今部分银行存款利率出现了3年期利率比5年期利率还要高的这种利率倒挂的局面，说明了金融机构对长期利率持下滑判定。目前各大商业银行3年期存款利率单利约2.75%-3.25%，5年期存款利率单利2.75-3.15%。可以说无论是国债也好，长期存款利率也罢，都进入了单利低于3.4%的时代。

三、银行理财产品进入到单利3%左右时代

曾经单利5%左右的银行理财产品，现在大多数进入到了单利3%左右时代，而且由于大部分理财产品的非保本性，部分银行的理财产品甚至出现了亏损，“河南村镇银行400亿”事件，“南京银行1.9万亿“风波，以及资管新规后在风口浪尖上的银行理财再没有兜底一说，信托违约，地方债违约，银行R2R3理财屡次出现亏损，让不少人失去了以往对银行的信任度和安全感。

四、君临天下的复利3.5%的终身增额寿险

1什么是终身增额寿险？

终生增额寿险，就像他的名字一样，他有两个特点：增额和终身。增额终身寿险是指保额可以持续终身递增的保险。投保时，在保险合同内注明保证利率（最好的产品为复利3.5%），该利率适用于计算每年的现金价值，且每年的保额会按照这个利率逐年增长，直至终身。时间越长，保额及现金价值也会越来越高，你能够领取走的钱越多。简单理解就是：保障终身+复利增长！

2增额终身寿险有哪些优势？

第一，相较于传统终身寿险：1终身增额终身寿险解决了【死得越早越划算】问题；2、终身增额终身寿险解决了【不死不赔】的问题；3、终身增额终身寿险保留了终身寿险的功能。

第二、终身增额寿险安全性高，确定性强，他的保额及现金价值白纸黑字写在保险合同内，每一年能拿到多少钱是确定的，从投保那一刻，增额比例，收益（保额，现金价值）就写进保险合同了，受银保监会监管，安全。而银行理财产品收益是不固定，合同里面会写明投资人要承担风险。如果你想要一份稳定的收益，终身增额寿险就是最佳选择。

第三、终身增额寿险实现保障+收益：既有终身身故保障，同时保额及现金价值能按照3.5%复利逐年增长。现金价值就是退保时，可以领取到的钱。很多人可能会说3.5%利率不高啊，但请注意，这个是复利，本金和收益一直在滚雪球。复利3.5%计息中，换算成单利，当保单持有10年时换成单利为每年4%左右，保单持有20年时换成单利为每年5%左右，保单持有30年时换成单利为每年6%左右，保单持有30年时换成单利为每年6%左右，保单持有40年时换成单利为每年7.5%左右，保单持有60年时换算成单利为每年超过了11%........3-5年短期看收益不高，但在利率不断下滑的大趋势下，长期来看一款复利写进合同的终生增额寿险的优势就非常明显了。可见在长期持有的情况下，终身增额寿险所带来的收益，是国债，理财产品，存款，货币基金这些传统资产规划工具难以匹敌的。

第四、终生增额寿险可实现财富传承，投保时指定受益人，避免家庭财产纠纷，并且还免除遗产税。

第五、资金收益灵活度高，终身增额寿险另外一个最大的优势就是它的灵活性。通过减加保来实现取现，它不用固定领取多少钱，也不用固定时间领取，可随时随意提取，最高可以提取80%的现金价值，当然退保可以提取全部现金价值，孩子的留学，买房开销，自己的养老，医疗，旅游等都可以通过提取现金价值来实现。提取后剩余的部分依然按照保单约定的复利增长，轻松做到消费增殖两不误。它也可以今后继续投钱加保增加收益，而且加保也是按照当年保单所写的利率，这对于利率不断下滑的大背景下，投保上一份终生增额寿险是不是意味着预定了一份锁定当今利率的理财产品？而且终生增额寿险还能够提供保单贷款。