有一类保险，生病了能赔一大笔钱，没病还能每年领分红，是不是听着很完美。

但事实上，这类产品往往是分红没多少、保障很一般、价格还死贵。

太平洋金佑人生2018就是其中的典型。

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先说分红，很多人购买金佑人生2018，都是冲着分红去的。

但说实话，它的分红真不怎么样。

金佑人生2018的分红主要有两个部分——年度红利和终了红利。

年度红利，顾名思义，就是指每年能拿到的分红。

但这些红利并不是直接发放到被保人手中，而是积累在保单上，使重疾保额增长。

终了红利，也很好理解，即保单终止时，保险公司向被保支付的红利。

终了红利分为两个部分，分别是关爱金和特别红利。

如果被保人确诊重大疾病，或者18岁后发生身故、伤残，保险公司除了赔付保额外，还会给付关爱金。如果不满足关爱金的条件，保险公司会根据实际经营情况，给付特别红利。

这也说明，关爱金和特别红利不可兼得，只能拥有其中一项。

说了这么多红利，如果不了解内情的话，好像感觉能分不少红利，但事实上，这些红利都是不确定的，最坏的情况下，可能完全没有分红。

一般的分红险，虽然收益也不确定，但起码会有保底利率，大概在1.75%左右，但金佑人生2018连保底利率也没有，或者说它的保底利率是0。

以30岁男、50万保额、20年交为例，假定被保人为76岁身故，测算出了以下分红数据：

从表中可以看出，中档和高档分红的情况，保额确实有所增长，能够起到抗通胀的作用。

但分红是不确定的，如果是低档分红，累积红利就是0，加上关爱金，保额也只增长了1.7万，聊胜于无。

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分红险的价格真的很贵。我把金佑人生和其他几款重疾险一对比，大家就都明白了。

对比的产品一共有6款，分别是：

太平洋金佑人生2018

弘康人寿哆啦A保

工银安盛御享人生

复星联合康乐一生B

平安人寿平安福2019

中国人寿国寿福至尊版

从图中看出，金佑人生的保障确实很一般，重疾只赔1次，轻症虽然能够不分组赔付3次，但每次只能赔付20%的保额。

最关键的是，金佑人生2018的价格确实太贵了，30岁男性、50万保额、20年交、保终身，就要19650元/年。

有这个钱，基本上就可以买两份哆啦A保了，总保额就能达到100万。金佑人生呢，即使分红达到中档水平，保额累计也就只有75万。

本来能拿到确定的100万保额，为啥还要追求不确定75呢？万一保险公司业绩比较差，可能连75万都没有。

最关键的是，哆啦A保的保障还更好，重疾最高可以赔3次，轻症赔付比例也更高，达到30%的保额。

这才是真正的高性价比。

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对于保险，我一贯的态度是，让保障归保障，理财归理财。

保险最大作用就是对抗风险，保障我们万一有啥不幸，也不至于一夜回到解放前，而不是那微不足道的收益。

买一份消费型保险，把保障做足，价格也不会太贵，然后把剩下的钱投入理财产品，这样才是获得最大的收益。

不管什么时候，大家都要记住，只要是保险，收益就不会高，推销人员嘴中的高收益，往往只存在于演示表上，现实中很难实现。

一味相信业务员的口若悬河，八成是要交智商税滴。