大家好,我是专心君。
巨大的伤痛过后,我们终将面对真实生活。
3 月 30 日,银保监会公布了 MU5735 航班首批赔偿事宜。
财险方面:
承保飞机机身的人保财险、太保财险、平安财险、国寿财险合计向东方航空公司预付保险赔款 1.16 亿元。
人身保险:
已有 11 家保险公司向遇难人员家属支付 14 笔赔款,金额合计 1485 万元。
出于职业病,下意识里算了一下投保率和平均赔付。
机上遇难同胞 132 人,赔了 14 笔,参保率粗略估算为 10.6% ,赔偿合计 1485 万元,件均赔偿约为 106 万。
很多都是家里的顶梁柱,有人出差、有人中转、有人去广州打工。有个网友评论,疫情如此严重也在外奔波,无非也是为了讨口饭吃。
最让我戳心的是,机上有一组家庭,是一家三口,爸爸妈妈带着女儿去广州看病......
麻绳专挑细处断,心一下子揪住了。冷冰冰的数字背后,是一个个本该其乐融融的家庭。
我们都希望爱与责任能成为最坚强的依靠,但除了承诺,也应该为家人多做一些经济支持和财务安排。
最直接的手段是留钱,但除了留钱,就是保险。
针对航空意外,最适合的肯定是航空意外险。
但现实生活中,导致身故的风险远不止航空意外一种,一份合适的寿险,保障会更加全面。
虽然很多人都不想买寿险,但其实真的很有用。
01 什么是寿险
寿险的概念,有广义和狭义之分。
广义上的寿险,指的是人寿保险。我们平时聊的重疾险、医疗险、养老险等等,都属于人寿保险。
狭义上的寿险,指的是以“身故或全残”为主要保障责任的险种,只要是在保障期间内,身故或是全残,就能赔一笔钱,买多少赔多少。
很多时候,我们避讳谈死,甚至闭口不谈。
可是,离开的人不应该只是一串数字,活着的人还要继续生活。
寿险最大的作用,是体现我们作为家庭成员里的经济责任。
对于父母,尤其是家庭经济支柱来说,这种责任就特别重要。
一份寿险保单,虽然不能避免风险是否发生,但是有了这笔赔款,起码能保障家庭平稳过渡,财务状况、生活水平不至于一下子陷入窘境。
寿险的保障责任简单,主要分为定期寿险和终身寿险。
定期寿险,常见的有 10年/20年/30年,或者保到 60岁/70岁/80岁,等等。
过了这个保障期间,合同终止,保障结束。这之后,被保险人身故或全残,就没有赔偿可以拿了。
它最大的优点是保费便宜,杠杆高。
举个例子:
华贵人寿的大麦 2022 ,30 岁男,100 万保额,保至 60 岁,每年保费是 1089 元。
终身寿险,顾名思义是保终身。
听起来比定期寿险好啊?但终身寿险的价格贵,储蓄性质明显,更适合有钱家庭的财富传承。
还是上例子:
同样来自华贵人寿的华贵小爱终身寿险,30 岁男,100 万保额,保终身,每年保费是 9900 元。
对于 90% 的普通家庭,压力和焦虑主要集中在当下,相比于终身寿险每年动辄上万的保费,我更推荐定期寿险。
那么,定期寿险买多少保额合适?
寿险的总保额=家庭负债和贷款(房贷车贷)+子女教育费用+父母赡养费用+5年的家庭消费开支。
夫妻家庭,一家七口人,俩老人,一孩子。
如果房贷和车贷加起来大概是 200 万,考虑到上有老下有小,最好能有一份 300万 ~ 400万 保额的寿险覆盖。
当然,这是我们估算出来的结果。
大家可以根据自己家庭的实际情况,自行调整。
02 寿险怎么挑
寿险的责任通常只有死亡和全残,所以保险公司玩不出什么花样。
看得懂这三点,筛选下来的产品,就不会太差:
1、价格便宜
现如今北上广深一套房子,动辄几百上千万,很多家庭为此背上了几百万的贷款,负重前行。
从负债的角度看,很多家庭需要高保额的寿险,用同样的钱买到更高的保额。
2、投保条件宽松
寿险,也不是想买就能买的。
很多人会因为健康或职业被一些保险拒之门外,比如常见的肺结节、高危职业如起重机操作员等。
他们只能买某款或某几款产品,甚至买不了。
我们在挑选寿险时,优先挑选健康告知宽松,可投保职业多的产品。
3、免责条款越少越好
免责条款,简单说就是保险公司罗列不能理赔的事项说明。
常规三条,主要如下:
免责条款越少,万一发生风险的时候,获赔的几率就越大。
有一说一,目前市面上主流保司寿险产品,同质化挺严重的,卷来卷去,卷到最后成了一个比价游戏:谁便宜买谁,利好消费者。
03 推荐 5 款很能打的定期寿险
先上结论:
大麦 2022 ,综合性价比最高(首选);
定海柱 2 号,目前定寿价格最低(次选);
大麦甜蜜家 2022 ,适合夫妻共保;
大麦兜来保,当前健康告知最宽松;
擎天柱 7 号,免等待期。
下面,我们逐一展开讲讲:
1、大麦 2022 :综合性价比最高(首选)
来自华贵人寿的拳头产品,这家公司专攻寿险领域,大麦 2022 没让大家失望。
100 万保额,30 岁保到 60 岁,分 30 年缴费,男性 1089 元,女性 587 元,这个价格就很有竞争力。
免责条款 3 条:
健康告知 3 条:
而且,高危职业可投保,1-6 类职业都可以投保,不限保额。
除了基本的身故全残保障,还可附加特定的交通意外身故/全残保障。
其中,航空意外身故/伤残最高额外赔付 400% 保额,水陆公共交通意外身故/伤残最高额外赔付 200% 保额。
2、定海柱 2 号:目前定寿最低价(次选)
我们直接看保费:
100 万保额,30 岁投保,保到 60 岁,分 30 年缴费,男性 1050 ,女性 564 ,比隔壁家的大麦 2022 还要便宜 24 块钱。
虽然价格便宜起来了,但是它对健康要求就严格很多。
首先需要填一个评估问卷,相当于一个简单的双录,目的是确认投保人年龄、告知、收入等情况。
随后就是健康告知,对高风险运动、既往症都有问到。尤其是既往病史,问的还是相当细的。
如果投保定海柱 2 号不存在健康告知问题,选它没错。
3、大麦甜蜜家 2022 :适合夫妻共保
免责条款、健康告知基本照搬大麦 2022 ,这款产品是夫妻投保首选。
它最大的亮点是,可以夫妻双倍赔。
只要是同一意外去世,比如同时遭遇车祸、空难种种,双双去世了。
买了 100 万保额,男赔 200 万,女赔 200 万,一共赔 400 万。
并且,保费还非常便宜。
假设夫妻都是 30 岁,100 万保额保到 60 岁,30 年缴费,两个人各 100 万保额,保费一共才 1680 。
同等条件下,也只比大麦 2022 贵了几块钱。
还带了个豁免责任,一方身故或全残出险了,后续的保费就不用交了,挺人性化的。
另外,夫妻二人离婚了,大麦甜蜜家 2022 也可以拆分为两份保单,不影响各自的续保,保单正常有效。
4、大麦兜来保:当前健康告知最宽松
又是来自华贵人寿的明星产品,这款产品专攻健康与亚健康人群。
健康告知仅有三条,像高血压、I 型糖尿病、II 型糖尿病、妊娠期糖尿病、乙肝或乙肝病毒携带者、甲状腺癌等患者都有机会投保。
5、擎天柱7号:0 等待期
它最大的亮点就是免等待期,即买即保,算下来保障期限比其他产品长 3 个月至半年时间。
此外还重点保障猝死,被保人 65 周岁前猝死,额外赔 50% 保额。
最高可投保额是 350 万,也是市面上的最高水平了。
除了基础的身故/全残保障外,还可选交通意外额外赔,包括航空交通、水陆公共交通、法定节假日自驾车意外身故或全残,可按自身需求选择。
写在最后
人在灾难面前,真的像蝼蚁一样。
能和家人在一起,能拥抱爱的人,能看到明天的太阳,是多么幸福的事。
人生无常,余生并不长,就像有句话说的:
生命就像一辆公交车,你我在不同的站台上车,却都通向同一个归途,甚至有的人还没看够车外的风景,就早早地下车离场。
希望每一位奋斗中的年轻人,尤其是家里的顶梁柱,都能给自己配置一份寿险。
万一遭遇不幸提前离去,家人们至少在伤心之余不用再承担沉重的经济负担。
共勉之。
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