今天开始，啵啵要来详细的讲解各种基础险种的功能和可以提供的保障，先从大家认知误区最大、也是啵啵最想纠正的险种---重疾险开始。
为什么说重疾险是大家认知误区最大的险种？来，大家先回答我一个问题，特别是之前有买过重疾险的朋友，万一有一天，是万一啊，你得了一个大病，你是不是准备用重疾险的理赔来治病？如果是的话，那啵啵告诉你，很有可能你是出不了险拿不到理赔的。为什么会这样？啵啵带你来好好了解一下什么是重疾险。答应我，这篇文章一定、一定、一定要看完！！！
一、重疾险的起源
在介绍重疾险之前，为什么要介绍重疾险的起源呢？正是因为重疾险的起源，所以它才不能用来治病。
说到重疾险，不得不提到它的发明人，南非著名的心脏外科医生，马里乌斯·巴纳德（Marius Barnard）。1981年，巴纳德医生接诊了一位年轻的女士，年仅34岁，离异，有两个孩子。医生确诊她患有严重的心血管疾病，需要做心脏移植手术。巴纳德医生凭借着他高超的医术，即使在当时的医疗条件下，这场手术也非常成功。五天后，病人就可以出院了，医生叮嘱她，后期需要继续接受康复治疗，并要好好静养。
但是，大概两年后，这位女士又来到巴纳德医生的诊室，医生发现这位病人脸色苍白、非常消瘦，走路也十分困难。巴纳德医生为她检查后发现，病人已经病入膏肓，回天乏术，巴纳德医生十分不理解的问她：你为什么不早点来见我，而是要等到现在？女士的回答让巴纳德医生十分痛心。原来这位女士为了养活自己和两个孩子，刚出院三周，她就回到了工作岗位，而且一天需要打三份工，根本没有可以让自己恢复静养的时间。。。几周以后，这位女士就去世了。
这件事对巴纳德医生的触动非常大，尽管病人得到了很好的医疗救治，但是因为家庭财务状况的恶化，为了维持生计，病人需要奔波劳累，无法维持正常的康复休养，导致病情的反复与恶化。巴纳德医生感慨道：“我作为一名医生，可以拯救一位病人的生理生命，但却无法拯救她的经济生命。”
为了解决这一问题，巴纳德医生找到了当时南非的Crusader保险公司合作，于1983年8月6日，推出了世界上第一个收入损失险，随后不断地发展改名为今天的重大疾病险。
看到了吗，重疾险从它诞生的第一天起，就是为了补偿当被保险人罹患重大疾病治愈后，因静养恢复无法正常工作，而产生的家庭经济收入损失。
不是为解决当事人治疗疾病的费用而设计的！！！
不是为解决当事人治疗疾病的费用而设计的！！！
不是为解决当事人治疗疾病的费用而设计的！！！
这也是为什么建议的重疾险保额是个人年收入的3~5倍，因为从医疗大数据来看，一个人不幸罹患重疾后，大概需要恢复的周期就是3~5年，这期间家庭收入的损失，刚好由重疾险来弥补。
二、为什么有的重疾险产品有120种重疾，有的只有100种？到底哪种好？
最初的重疾险只包含了4种重大疾病，癌症、中风、急性心脏病、冠状动脉搭桥手术。随着重疾险的发展，目前我国的银保监会定义了28种重大疾病，分别是：
银保监会要求市面上所有在售的重疾险产品必须包含这28种重疾，其他病种各保险公司可根据自身情况自行拓展并定义，所以才会出现有的重疾险产品包含120种重疾，有的却只有100种。
那到底是重疾种类多的更好，还是种类少的更好？我们可以从国内最大的三家保司，中国人寿、平安人寿、太平人寿各自2021年度重疾的理赔数据里一探究竟。（数据全部来自三家公司官微）
中国人寿和中国平安在2021年全年重疾理赔案件中，恶性肿瘤、急性心肌梗死、脑中风后遗症这三类重疾分别占比87%和82%，太平人寿虽然没有公布病种数据，但是可以从高发重疾中看出，癌症和心脏疾病占比较大。
从数据可以看到，绝大部分的重疾理赔案件基本都在银保监会规定的28种重疾里面了，保险公司给的其他病种基本属于附赠。所以重疾产品中重疾的种类更多当然更好，但是保费当然也会贵一点，种类少一点其实也无伤大雅，毕竟主要出险的还是在28种重疾中，特别是癌症和心肌梗塞。
另外，现在的重疾险产品都会携带上几十种轻中症，选择困难症的小伙伴又要纠结了，到底是轻中症多点好还是少点好？同样，还是从上面的理赔数据可以看到，轻中症的赔付概率实在是小的可以忽略不计。而且，虽然轻中症有多次赔付，但是像轻症，一次赔付比例30%，即使赔3次也赔不到100%保额。所以各位小伙伴们可以自行琢磨，保司为什么要增加这些轻中症？
三、为什么治大病用不了重疾险？
有些小伙伴就会说啦，“你少忽悠我，合同中不是写明了重疾都是确证赔付吗，怎么就不能用来治病啦？”，别急，啵啵继续带你来看重疾险的保险金的给付条件。
重疾险的理赔条件只有三种，请各位小伙伴记住这三种类型，无论保险公司或是保险代理人怎么吹他们的重疾产品，理赔条件都是这三种：
- 确诊即赔付；
- 达到了合同约定状态；
- 实施了合同约定的手术；
那到底哪些病可以确诊即赔？哪些又属于另外两种呢？啵啵找了一份中国某安卖的很火的重疾险产品----平某福，详细看一下它的合同中对重疾的定义。
因为篇幅限制，啵啵只截取了保险合同中最严重的1类和部分2类重疾，可以看到只有恶性肿瘤是确诊即赔，而其他的几个要么是达到某种状态，要么是实施某种手术。啵啵整理了下该产品对银保监规定的28种重疾分属的理赔条件，如下
看到了吗？即使是银保监要求的28种重疾中，也只有7种才是确诊即赔，其余的21种都必须满足一定的要求才能赔。你再好好看看确诊即赔的7种，基本是你得了就治不好的。当然，有些小伙伴还会说，“这只是一家公司的产品呀，又不代表其他公司的产品”，没事，你们随便搜一下其他公司的重疾险，好好看看里面重疾的定义，是不是和这个大差不差。如果你真的找到一家公司的产品，在银保监会要求的28种重疾中，确诊即赔的种类比这个多，麻烦推荐给我，我也很想买。
所以，答应我，从今天起，
别再认为重疾险可以用来治大病！！！
别再认为重疾险可以用来治大病！！！
别再认为重疾险可以用来治大病！！！
重疾险从它诞生的那一天开始，就不是为了治疗的。重疾险最大的作用是为了弥补出现重大疾病后，家庭的经济损失！！！
看到这里的小伙伴，希望你们能重新审视一下你们对重疾险的观念，千万不要被误导，导致万一某天发生了重大疾病，等着重疾险的理赔来治病，可能等来的只是保险公司的拒赔通知，更痛心的是等来了重疾险里的身故保险金。
这种悲剧已经无数次的在中国大陆发生，而且还正在发生着，啵啵不希望这种悲剧发生在各位朋友的身上，所以如果可以，希望看到这里的小伙伴们可以转发，或者点个“在看”，让更多的人了解重疾险的真正作用，好人一生平安！
