一篇长文带你了解透如何购买商业保险！保险干货，建议收藏！
虽然现在大家的保险意识已经不断提高，但其实仍有很多人在买保险时还是不知从何入手
保险应该怎么选or怎么买？
买保险需要多少钱，买多少年合适？
怎样配置家庭四大险种（重疾险、寿险、医疗险、意外险）？
某某保险产品怎么样？值不值得买？
保险买好后期服务有保证吗？
......
为了解决大家的疑惑，我们花了很久时间整理分享此篇保险科普干货：买保险到底应该怎么选怎么操作？
意外险，保障内容有三个：意外身故、意外伤残（按十级比例赔付）、意外医疗。
意外伤残和意外医疗自带了多次赔付，在保障期内累计保额，直到用完全部保额为止。
意外险的赔付必须满足意外的特点：外来的、突发的、非疾病的、非本意的。
对于家庭支柱来说，发生意外容易造成家庭收入缺口，购买意外险应重点关注综合意外保额。
而对于孩子和老人来说，挑选的重点可以放在意外医疗上。
1、免赔额
一般用到意外医疗的都是小伤，不会产生大额的医疗费。意外险的免赔额是越低越好。
2、赔付比例
不同情形，赔付比例有可能不同，有时候还会受到社保影响。
条件相同的情况下，优先选择赔付比例高的产品。
3、是否有社保限制
选择不限社保用药的意外险，可以100%报销医疗费用。
更好地发挥好社保的补充作用，减少医疗费用负担。
意外险的保障内容比较简单，但是在选择上也有很多需要注意的地方。
意外险虽说很便宜，但坑也不少，有些还藏得深，让我们来看一下。
1、无意外伤残保障
意外伤残一般会分10个等级，按10%-100%的保额，逐渐递增进行赔付。
但有的意外险只赔全残，不赔伤残。
然而，生活中造成全残的状况太少了，大多都是小伤罢了。
所以对于只保全残的意外险产品要慎重选择。
2、生效期过长
意外险没有等待期，但为了防止骗保和逆选择风险，设置了生效期；
大多是在投保后的第一天到第10天之间。
生效期发生意外，同样不能获赔。
有些意外险生效期非常长，比如说30天。
如果要续保，一定要注意新旧产品的连续性，避免生效期内没有保障。
3、注意职业
投保意外险要注意被保人的职业等级，一般意外险的职业限制会比重疾险、医疗险、寿险要严格一些。
如果投保时没注意职业等级，后来因为工作原因出险，是不能赔偿的。
常见意外险对职业要求为1-2类，宽松一些的为1-4类，5类以上职业需要投保高风险专属的意外险。
寿险就是保身故责任的险种，意外身故、等待期后的疾病身故、自然身故，都能赔；有的还带全残责任。
按照期限可以分为定期寿险和终身寿险。
定期寿险特点就是相对便宜，阶段性杠杆高，适合工薪阶层、家庭支柱、房贷一族。
终身寿险顾名思义就是身故和全残保障可以保终身，一定可以拿到保额。
特点就是贵，价格大概是保到60岁价格的8倍吧，适合家庭传承。
寿险主要是防止赚钱的人忽然倒了，没有人赚钱导致家庭经济崩塌的。
所以，赚钱的人要买，尤其是家庭经济支柱，还要是背负房贷那种。
1、保额问题
理论上有一条不成文公式：
未来支出（房贷、车贷、教育费、生活费）-现有资产=家庭寿险缺口保额
给大家一个粗暴方法。能差不多覆盖房贷就行了。
2、保障期限
以能覆盖家庭经济风险最大的阶段为主，其实就是保障上有老下有小的那二三十年。
3、优先看价格
因为寿险保身故和全残，都是很明确的责任，基本不会有什么纠纷。所以，同等保障下，如果价格特别贵的，可以直接pass。
4、再看除外责任
精选几个价格差不多后，再看除外责任，除外责任最少的产品一般只有常见的三条，那些比人家多几条的，直接pass。
5、最后看其他
能到最后一步一般只有两三款了。接下来就是看其他特色和你的需求。
比如保额增加权？年金转换权？可附加投保人或被保人豁免？
这个细枝末节的，好不好，要不要附加？都是见仁见智了。我不强推也不反对。
寿险和意外险一样，保障内容比较简单。
寿险对于家庭经济支柱来说非常的重要。
医疗险与其他商业保险不同，更多是作为医保的补充工具，
我经常说，如果一辈子只能买一种保险，就买医保；
买医保是物尽其用；不买医保是身在福中不知福。
但是，医保有两个不足，
（1）按医保目录报销，非医保用药不能报销；
（2）医保有报销限额，以广州职工医保为例，年报销限额为59万。
正因为医保存在不足，所以需要商业医疗险作为补充手段。
买商业医疗险之前，记得先买好医保！
医疗险是报销型，花多少报多少。
按照保障需求可以简单分为：百万医疗险，中端医疗险，高端医疗险，专项医疗险。
1、百万医疗险
保费低，保额高，杠杆高，社保的补充，突破了医保的限制。
百万医疗，只能覆盖住院，门诊特殊病，普通门诊不能覆盖，有一定免赔额。有社保，想要补充社保的不足，预算不是特别充足的，通过百万医疗报销大病治疗费用。解决了大家对于大病医疗保险基础报销的需求。
2、中端医疗险
包含住院和门诊，感冒发烧小病等情况，（可选择覆盖住院，或普通门诊），覆盖公立医院普通部，国际部，特需部。有些产品还会包含特定的私立医院，灵活性高，可自己搭配选择。
看病时不只是想要覆盖住院，还想要门诊也可以报销，想去国际部，特需部就诊获得更好的就医体验。
3、高端医疗险
医院覆盖全球，公立，私立，民营，等都可以覆盖，保证额度很高，几千万，或者完全无限额，不仅包含门诊，住院责任，有些还有体检，牙科，妊娠等特需需求。
预算充足，想要更高就医体验的人，想要覆盖全球的就医环境，享受顶级的就医体验的人。
医疗险一看预算二看需求：
首先社保一定要上。这是最基础的保障。
预算充足：高端医疗险
预算可以：高保额中端医疗险+海外专线医疗险
预算一般：低保额中端医疗险+百万医疗险
预算不足：百万医疗险
根据每个人不同的需求和家庭财务情况，需求不同，方案不同。
百万医疗需要关注的地方
接下来我们就围绕以上5个方面，来简单讲讲挑选医疗险的注意事项：
1、保障内容
购买健康险，我们首要就是看保障如何，也就是“保什么”。
简单来说，住院医疗、特殊门诊、门诊手术、住院前后门急诊这四项内容均有涵盖，那就是保障齐全的产品了。
2、保额限制
虽然大部分医疗险在宣传时，保额高达几百万。
但实际上，在那么高的保额中，有些产品是会有“单项限额”的存在的。
那么什么叫做“单项限额”呢？
举个例子： 某产品的重疾医疗保额为100万，但条款中又规定了：门诊恶性肿瘤放化疗年限额为10万；
门诊肾透析年限额为10万。 如果说恰好因为这些疾病需要治疗，那超出的部分就只能自己掏钱了。
3、续保情况
百万医疗险对于续保的问题有很大的不确定性。
现在市场上大部分的百万医疗险都是1年期产品，只能买1年保一年，是不保证续保的。
毕竟这些短期医疗险会受被保人的身体状况变化、产品停售等因素的影响。
值得一提的是，现在除了1年期的百万医疗险，还新增了部分6年保证续保的医疗险产品。
同时，鉴于市场的需要，个别保司相继推出了10年、15年、20年保证续保的医疗险，但还是极少数。
4、免赔额
免赔额是社保报销和自己需要承担的部分，百万医疗险只报销超过免赔额的那部分医疗费用。
因此，免赔额设置得越低越好，我们能够报销的金额才会越高。
目前，大多数百万医疗险的一般医疗免赔额为1万或2万，而重疾医疗免赔额大都为0。
5、增值服务
随着医疗险产品越来越多，保司开始从产品的增值服务方面吸引客户眼球。
多关注实用的增值服务，例如：医疗垫付、就医绿通、质子重离子治疗、外购药报销等。
当然，选择什么样的产品还是要结合自己的实际情况考虑。
重疾险是四大险种里面最贵的，很多人因此配置不足。
根据官方数据显示，人一辈子罹患重疾的概率高达72%！
很多人都容易忽略罹患重疾后产生的收入损失风险，比如高额的医药费、康复费用、车贷房贷等。
重疾险保障的是重大疾病，它就是用来转移重大疾病带来的经济风险。
重疾险的选择有很重要的五点：健康告知、保额、缴费期、保障期、保障内容。
1、健康告知
健康告知是公司、产品选择最重要的前提；投保前的第一个问题必须是健康信息问题，重疾险的健康告知会比较严格。
2、保额
买重疾险最重要就是看保额，我们理赔时能得到的钱不是保险公司的大与小，而是白字黑字写在合同上面的“保额”。
合理的重疾险保额如下，
（1）年收入低于12万：重疾保额需求=5倍年收入
（2）年收入大于12万：重疾险保额需求=5倍年支出（房贷、车贷、孩子抚养费、老人赡养费等）
为什么要5年？不是3年，不是10年？根据来源于“癌症五年生存率”。
以上只是一般准则，保额需求没有恒定的公式，最后还是要回到个人的具体需求。
买保险就是买保额，充足的保额才能起到保障作用。
3、缴费期
一般来说，如果你收入稳定，保障型产品的缴费期越长越好。
每年的缴费压力不用那么大，也可以更充分地利用保费豁免。
4、保障期
按保障期限，重疾险分三种：终身重疾、定期重疾、一年重疾。
终身重疾带储蓄功能，保障期终身；适用于绝大部分人群，是重疾险的主力保障形态；
定期重疾杠杆高、消费型，一般保到70岁；主要是经济有限，集中解决某段时期重疾缺口的人；
大部分人还是建议终身重疾为主；经济压力较大，可以定期搭配终身；经济拮据，纯定期覆盖风险缺口。
5、保障内容
除了以上要素，保障内容也同样很重要。
重疾、中轻症这些基本保障就不用说了，重点关注高发疾病覆盖率。
至于可选责任：是否附加身故保障、是否附加轻症、是否附加多次赔付......
重疾险要不要附加可选责任，取决于你的家庭情况，有疑问可以私信我，结合你的实际情况分析。每个家庭的收入、负债、预算等都不同，各取所需。
手头不宽裕的时候，先确保重疾保额到位。
很多时候你以为看懂了的重疾险，然而总有无数的“坑”藏在条款里等着我们踩。
我简单归类了一些最常见的重疾险误区，供大家参考下。
1、疾病越多越好
重疾保障的病种相差不大。
因为保监会规定了，所有重疾险产品都必须包含28种高发疾病。
这28种高发重疾已经占了重疾理赔率的95%左右。
其中的6种高发重疾（恶性肿瘤、急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥术、脑中风后遗症、终末期肾病、重大器官移植术）也已占到理赔率的80%。
所以，重疾的病种数量太多，有时候可能是噱头罢了。
2、重疾险确诊即赔
并不是所有的重疾险都跟宣称的那样“确诊即赔”。
事实上，重疾险的赔付分三个层次，有时候还挺严格的。
确诊即赔；实施某种治疗才赔；达到某种特定状态才赔
3、返还型重疾险更好
这类重疾险，返还保费也是有限制的：
要么合同结束后；要么在规定岁数且没有进行过理赔。
不符合要求就不返还了；这样的话，保障和消费型重疾险一样，但保费却要贵很多。
没有什么特殊需求，买返还型重疾险的必要性不大。
4、要单次赔付还是多次赔付？
判断一份重疾险属于单次赔付还是多次赔付，主要看重疾能否理赔2次以上；
如果能，就是多次重疾；如果不能，就是单次重疾；
单次与多次的区别是，罹患过重疾后，这辈子基本与保险绝缘了；
虽然说多部分人一辈子就理赔一次重疾，理论上单次重疾就足够了，但有些保司太坑，单次赔付的重疾比人家多次赔付的重疾还要贵30%以上......
结论是，如果单次赔付与多次赔付的价格差距不大，首选多次赔付的重疾险。
5、要带身故责任还是不带身故责任？
判断一份重疾险是否带身故责任，主要看身故理赔能否赔付100%基本保额，而不带身故的重疾险身故金只能赔累计保费或者现金价值较大者；
不带身故比带身故保费低些，更适合经济有限、刚需解决重疾缺口的人群；
不带身故责任重疾险的缺点在于有些重疾的赔付条件比较严苛，有可能出现人没了还没达到重疾的赔付条件。
举个例子，如果只投保不带身故的重疾险，假设急性心梗猝死，因为急性心梗的赔付需要最少满足三个条件，这样的情况下“不带身故”对于举证被保险人是因为急性心梗去世的会比较困难，大多数只能按照“身故责任”来赔付。
如果按照身故来赔付，这是现金价值与保额的差距，具体一点就是几万与几十万的差距。
但是带有身故功能的重疾险就不怕这种情况，因为身故也能赔付基本保额。
类似这种情况的重疾种类不少。
总而言之，优先考虑带身故的重疾险；不带身故的重疾险作为备胎会更好。
这篇文章大概地讲了关于四个险种的基本内容和产品介绍；
文章到这也差不多结束了，最后提醒大家的是买保险一定要结合自身情况。
不怕买不到好保险，就怕你买错保险。
最后，希望大家都能过通过这篇文章加深对保险的了解。
还有什么疑问，可以留言提问哦~
