意外险的定义

意外险一般指意外伤害保险，是以被保险人因遭受意外伤害造成的死亡、残疾为给付条件的人身保险。

其中“意外伤害”特指那些遭受外来的、突发的、非本意的、非疾病的使身体受到损伤的客观事件。

哪些意外不能赔

意外伤害的四要素：外来‬的‬、突发的‬、非本意‬的‬、非疾病的‬。

因此，很多我们生活中认为的口语上的“意外”，其实构不成意外保险责任范围内的“意外”。

比如，被保险人猝死，属于疾病导致，就不能算是意外伤害。如果将猝死纳入了保障范围，保险条款会额外说明。

再比如，被保险人自杀，属于人为的出于本意的让自己受到伤害，也不能算是意外伤害。

意外险的赔付方式

意外身故或全残，一次性赔付保额。

意外伤残，根据伤残等级来确定对应的赔付比例。以《人身保险上班评定标准》为鉴定标准。十级伤残赔付10%，九级20%，八级30%，以此类推。

意外险贵不贵？

意外险是最便宜的险种，价格低，杠杆高，价格几十元到上百元不等。

甚至有一些保险公司为了获客引流，经常会推出一些几块钱的意外险。

这点钱对于很多人来说无非是少抽一包烟、少喝几杯奶茶的事情。

所以我建议全家人手一份意外险。

毕竟几块钱能换来几十万甚至上百万的意外保障，这账怎么算都划算。

意外险怎么买？

这要根据具体情况来说。

对于喜欢拆家的小孩和行动不便的老人，发生点小磕小碰很正常，所以意外医疗责任更重要，重点考虑一些包含意外门诊、意外住院责任的意外险。

对于负责赚钱养家的成年人来说，应该更偏重意外身故和意外伤残责任。

一个家庭一旦失去了重要的劳动力，经济上的压力会变得非常大。

所以家庭经济顶梁柱应该在经济允许的情况下尽量提高意外险保额，

一般身故和伤残的保额建议为年收入的5-10倍。

购买意外险的三个要点

1.未成年人‬保额‬有‬限制‬。国家出于对未成年人的保护，对未成年人的身故赔偿金额做了限制：0～9岁身故赔偿金不得超过20万；10～17岁不得超过50万。

2.尽量‬选择‬包含‬意外医疗‬的‬意外险‬。除了‬身故‬和‬全残‬，更‬要‬警惕‬平时‬的‬意外‬事件发生，包含了‬意外‬医疗‬就意味着‬平时‬的‬小磕小碰‬造成的‬门诊‬和‬住院费也能‬报销‬，从‬防范‬风险‬的‬角度‬来看‬，包含‬意外医疗‬的‬意外险‬虽然‬会‬贵一点‬，但‬性价比‬更高‬。

3.最好‬附加‬猝死‬责任‬。前面‬已经‬提到‬猝死‬并不属于‬意外险‬的‬保障范围‬，因为‬猝死‬是‬突发‬疾病‬导致的‬，并不是‬外来‬因素‬导致的‬。但‬如果‬你‬非常‬在意‬这一点‬，可以‬选择‬一些‬‬附加‬猝死‬责任‬的‬意外险‬。

我们不知道意外何时降临，但意外险可以帮助我们抵挡意外带来的不幸，给我们的生活撑起一把保护伞。

购买意外险，既是对自己和家人负责的一种表现，也是在意外发生后对巨大损失的一种挽救手段。