九头第 147 篇原创
保险自媒体可说是一边倒的批判长期意外险，买了就是踩坑了。
长期意外险真这么不堪吗？
首先，本文提到的长期意外险指的是，保障型的长期意外险（到期合同终止，保费是消费掉的），而不是返还型的长期意外险（到期返还保费）。
返还型的长期意外险不值得买，详情上一篇文章已评测（点击标题跳转）：
返还型长期意外险（如“安心百分百/百万如意行”），值得买吗？
先上一张性价比都很高的长期意外险和1年期意外险的对比图：
有朋友会问了：“这么对比，1年期的，保费低保额高，既有百万的意外身故/伤残保额，还可以涵盖日常生活中的大小意外事件导致的意外医疗。长期意外险还有存在的必要吗？”
长期意外险虽然不如1年期意外险轻便，但也有它独特的优势，九头帮你理性分析一下。
性价比极高的这类短期意外险，通常有很多限制规则，想买的不一定买得上。
1年期意外险只保到3类职业，常见的4类职业如：
装卸搬运工，水电/油漆/木工，民警，保安等。
性价比高的1年期意外险是拒保的，长期意外险可以保上。
1年期意外险赔付率高了随时可以下架，做得比较极致的产品都持续不久，总要更换产品是一个麻烦。
选个新产品倒不是难事，就怕续费的时候忘记了，或者忘记更换产品，空档期出险了那真是大冤种。
长期意外险则不用自己点续保链接，卡里有钱自动就续费了。
卡里没钱也有60天的宽限期，在宽限期内发生保险事故依旧可以获得赔偿，避免保障断档。
长期意外险所有的保障及保费在投保的时候就明确写在合同中，几十年都不会变动。
驾乘意外2倍赔，还有营运交通意外3倍赔，都比这款1年期的高了不少。
最重要的是，哪怕保障期内赔过伤残，只要没有把保额赔完，保障就不会失效。
1年期意外险虽然没有健康告知，但投保前提是“身体健康，能正常生活学习”的人。
市面上老年人能投的1年期意外险很多，但保额很低，一般60岁以上能投30万已经不错了。
但人年纪越大，意外风险越高，越需要保障。
长期意外险最高能保到80岁，年轻时候购买的高保额，会一直保护我们到老。
1年期意外险现在看来确实要便宜不少（对于男性而言），但未来势必会不断涨价（因为通胀以及利率下行）。
本文不是要说明长期意外险就比1年期意外险好，没有绝对好的产品。
只是想为长期意外险申申冤。
九头建议是：
既然两者各有优点，为什么不两者组合呢？
有住院医疗险的前提下，1年期意外险自带意外医疗，配个2-3万额度差不多了。
剩下的意外身故/伤残保额由长期意外险来补齐。
特别是女性，长期意外险的保费基本和1年期的持平了。
这两款意外险都是由人保出品，6家头部险企之一，感兴趣的朋友联系九头哦~
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