怎么挑意外险？

这个问题困扰了大白很久。

意外真的很容易发生，上班路上，外出旅游，甚至在家里都能出意外，所以有个意外险很有必要。

那要怎么挑选呢？

1

看职业是否可买

意外险首先要关注职业，大部分限1-3类职业投保。4-6类甚至高危职业则要寻找特殊的产品投保。

购买时要注意每家保险公司都有自己的职业分类，差异不会很大，但同1个职业可能在A公司是3类，在B公司是4类；也可能出现保险的职业分类与我们现有的职业不对应的情况下，投保前最好先咨询客服确认。

2

看意外身故/伤残保额

寿险也能赔意外身故，一般来说，意外身故所需保额与寿险所需保额是一致的，如果是意外风险较高的人群，可适当单独提升意外保额。

所以重心是在意外伤残的保额，前文有提到意外伤残是根据残疾程度进行比例赔付，以4级伤残“颅脑损伤导致中度智力缺损（智商小于等于49），日常生活能力严重受限，间或需要帮助，处于大部分护理依赖状态”为例，从描述中也能感受到已经对人的收入能力以及自我照顾能力造成了严重影响。

而4级的情况下，也只赔付保额的70%，是不太够的。所以大白建议意外伤残的额度为寿险额度的3-5倍。

比如寿险保额买了50万，那意外险保额买150-250万较合适，意外险杠杆比高，一年保费也就5、600左右。

3

看是否包含意外医疗/住院津贴

建议尽量选不限社保报销的，这样骨折了，不用纠结是用效果更好的进口钢板还是更便宜的国产钢板。

住院津贴，如果保费提升不明显，有自然是锦上添花；反之，不必强求。

4

其他注意事项

1、注意意外覆盖范围，是覆盖综合意外还是特定情况下的意外，例如航空意外、自驾车意外、火车意外等。

综合意外险，即生活中各种意外所致的保险事故都能理赔，这种是基础。如平日交通行为较多，可适当提高交通意外保额，但是基础的意外保额绝对不可少。

2、注意购买的是意外伤残，而不是全残保障，只保全残，就意味着其他伤残赔不到了，而一次意外中，全残的概率极低，这种产品注意绕开别买。

3、购买一年期还是长期的产品？

意外险没有等待期，没有健康告知，与年龄关系也不大，竞争又很激烈，即使一款停售了，不用担心，总会有更好的出来，只要投保时能正常工作生活，直接买就可以了。

因此，意外险买一年期的就够，没必要买长期的，长期意外险的价格比一年期的意外险能贵个几十倍，不划算。

意外险还要注意避开各类“百万行”返还型意外产品。这类产品存在保额低、只保全残无伤残、价格贵占用预算的问题。感兴趣的，可在公众号后台回复：百万任我行，看相关的测评。

最后大白想强调下，虽然意外身故很多产品都保，但意外伤残是意外险独有的。所以，有寿险也不能忽视意外险。