意外风险离我们真的很近，小到跌倒摔伤、猫抓狗咬，大到车祸空难、洪水地震，每天都在上演。

如果员工不幸发生重大意外，不仅生命健康受到威胁，也会给家庭财产带来很重负担。

而企业无论从法律的角度还是道德的角度，都不能坐视不管，如果企业在员工发生意外事故之前，未雨绸缪，为员工购买了团体意外险。

那么当员工遭遇意外事故时，保险既能有效地弥补员工因意外事故造成的损失，也能帮企业树立一个为员工着想、关怀员工的正面雇主形象，有利于吸引人才和保留人才。

所以，企业完全可以把团体意外险作为一项员工福利，提供给所有员工。

今天，我们来详细聊聊“团体意外险”，通过数据解析员工所面临的意外风险，并为企业提供投保建议。

一、团体意外险是什么？

团体意外险，是以团体方式投保的人身意外保险，一般由企业为员工购买作为一种福利，帮助员工防范意外风险。

其中，有两个核心关键词，“团体”和“意外险”。

1、团体

这里的“团体”指的是，在中国境内、不是因为购买保险而组织的合法团体，包括各类国家机关、企事业单位、企业、工会等。

它这有两层含义，一种是“企业或公司”这种；另一种具有团体性质的会员，不一定要有雇佣或者劳动关系。

2、意外险

再来说说“意外险”，狭义上的“意外险”是指意外伤害保险，是以被保险人因遭受意外伤害造成死亡、伤残为给付保险金条件的人身保险。

而我们这里所说的团体意外险通常是广义上的“意外险”，不仅包含意外伤害保险，还包含意外医疗保险、公共交通意外保险、意外住院津贴等保障。

意外，需要满足四个条件：“外来的、突发的、非本意、非疾病”。

外来的：一般是指意外的发生来自于身体的外部，而非身体内部的原因造成，这个内部原因其实就是指疾病。

比如说，我们常见的“猝死”，其实大部分都是身体疾病导致的，所以不能算作是意外，还有常说的“中暑”，在医学上被叫做“热射病”，也不算作意外。

突发的：是指在短时间内骤然发生的剧烈行为，还未来得及预见，就已经遭受的伤害，比如爆炸、撞击等。

非本意：非被保人所能预见、非本人意愿不可抗力事故导致的伤害。

非疾病：这一条最容易理解，指非被保人身体本身的因素或疾病引起的损害。

根据意外的定义，以下这几种情况通常不在意外险的赔付范围内：摔倒死亡不赔、中暑身故不赔、高原反应不赔、个体食物中毒不赔、妊娠意外不赔、猝死不赔。

二、团体意外险通常有哪些保障？

如果不幸发生意外，一般会造成3种后果：身故、伤残和就医。

针对这些后果，意外险有3种基本保障责任：意外身故保障、意外伤残保障和意外医疗保障。

1、意外身故保障

如果被保险人因为意外伤害导致死亡，保险人会按照保险合同约定的保险金额给付保险金。

这种属于最严重的意外情况，保险人直接按照保额的100%给付保险金，买多少保额就赔多少。

尽管团体意外险是企业给员工买的，但是意外伤害事件不需要跟工作相关。保障在全球范围（不仅限工作地点）和全天24小时（不仅限工作时间）有效。

2、意外伤残保障

如果被保险人因为意外伤害导致伤残，保险人按照《人身保险伤残等级评定标准》鉴定伤残等级，再根据伤残等级对应的赔付比例给付保险金。

举个例子，公司为小明购买了10万的意外伤害保险，如果小明不幸发生意外，被鉴定为5级伤残，赔偿金额为10万*60%=6万

3、意外医疗保障

被保险人因意外伤害产生门急诊或住院的医疗费用，保险人按照保险合同约定的赔付范围进行赔付。

意外医疗保障通常设有免赔额和赔付比例，免赔额越低，赔付比例越高，员工能报销回来的钱也就越多。

除以上三种基本意外保障，还有意外住院津贴，公共交通意外险等。

意外住院津贴

对于被保险人因意外受伤而住院治疗，根据住院天数，保险人按照保险合同约定的津贴标准进行赔付。

意外住院津贴，属于一种收入损失补贴，弥补误工损失。

公共交通意外险

如飞机、轨道、轮船、营运汽车、自驾（乘）车，等多种交通工具意外导致的身故或残疾，可以获得赔付。

为何把交通意外单独拿出来做一个险种，这与其风险程度高、死亡率高有关。

接下来，我们从多维度数据解析员工所面临的意外风险。

三、员工意外风险数据解析

1、年龄性别意外风险差异

男性意外身故风险比女性大，女性意外伤残风险比男性大。

104岁以下，男性意外身故风险比女性大

从数据来看，104岁以下，各个年龄男性的意外身故发生率，均高于女性。

以30岁年龄为例，每10,000名男性，因为意外身故导致死亡1.9209人；每10,000名女性，因为意外身故导致死亡0.4597人。

根据此数据来看，30岁男性发生意外身故风险概率，是同龄女性的4.2倍。

30岁以上，女性意外伤残风险比男性大

以30-39岁年龄段个人普通意外伤残为例，男性伤残系数为38%，女性伤残系数为46%。

2、20-39岁意外事故原因前3位

无生命机械力量、机动车驾乘人员交通事故和跌倒坠落

无生命机械力量是指，排除他人加害及自杀自残，被无生命物体机械损伤，如砸伤、割伤、刺伤。比如说，走在路上，被花盆砸伤这种。

机动车驾乘人员交通事故和跌倒坠落，很容易理解，不做过多解释。

3、各主要风险死残比重金字塔

因跌倒坠落导致意外伤害的事故中，死亡占比达半数以上，因无生命机械力量导致的意外伤害的事故中，更常见的结果是轻度伤残。

机动车、非机动车和行人交通事故中，死亡比重均在60%以上。

4、交通意外风险

从大类看，交通类事故占比近33%，排名第一。

从大类看，交通类意外事故导致死亡占比40%，排名第一。

5、意外伤害导致伤残等级分析

因意外伤害导致的伤残中，8-10级伤残占比近80%。

6、职业等级越高，风险系数越高

1、就员工面临的意外风险而言，具有“年龄、性别和职业类别”这3个维度的差异；

2、就员工面临的意外身故风险而言，男性高于女性；跌倒坠落和交通意外事故，死亡比伤残风险更高；

3、就员工面临的意外伤残风险而言，80%是8-10级伤残，无生命机械力量造成的伤残概率比死亡概率大。

四、团体意外险投保建议

1、险种责任选择

必须配置：意外身故、伤残，意外医疗保障

这3种保障责任，能覆盖员工发生意外事故之后的所有情况（身故、伤残和就医），对于预算有限的企业来说，这三种保障责任性价比最高。

建议配置：交通意外身故、残疾保障

20-39岁意外事故原因中，机动车驾乘人员交通事故排名第2；从整体年龄段来看，交通意外风险发生率和死亡率都最高。

如果企业预算充足，建议额外配置交通意外身故、伤残保障，保险费率也不高。

可以配置：意外住院津贴保障

发生意外事故导致伤残，经常出现需要住院的情况，这时意外住院津贴就能发挥作用，在一定程度上弥补因为误工导致的收入损失，对于员工来说是非常实用的福利。

2、猝死保障责任

猝死并不属于意外，正常来说，意外险是不会涵盖猝死责任的，但是现在市场上也有少数团体意外险产品将猝死责任包含在内，或者可以在方案中单独配置猝死保障。