（2018）鲁0202民初1071号+（2018）鲁02民终8507号
一般而言，影响意外险是否承保及承保费率的主要因素就是被保人的职业，如果职业风险高比如电焊工、外卖员等，就会收取更高的保费甚至拒保，如果是职业风险比较低比如办公室文员等，就会收取较低的保费。
假如投保时是高风险职业，出险时换工作了就成低风险职业了，保险公司往往会正常地赔付。但是，如果投保时是低风险职业，出险时换工作了高风险职业了，保险公司在理赔这里就会出现争议，本案就是如此。
案情介绍
2015年7月9日青岛一家建筑公司在太平洋保险公司给自己的六名员工投保团体意外险一份，身故保额30万，保险期间为一年，被保险人职业为二类职业木工
2015年9月21日增加一被保险人曹某，职业工种为木工
2015年12月18日，曹某在莱西市工作时不慎坠落身亡，被送往莱西市中医院。
当日16时33分，曹某的亲属报警，曹某父亲称曹某系电焊工
2016年4月，曹某家属等人申请理赔
保险公司方：
根据太平洋人寿《职业分类表》载明，建筑公司（土木工程）的木匠属于二类职业，焊工（室内作业）属于四类职业；有兼职的（或职务内容中包括需偶尔从事更高风险等级工作的）被保险人，按其所从事的职业风险等级最高者确定职业等级。在太平洋人寿《（2008）团体意外伤害保险费率表》载明，按每千元保额费率计算，第二类职业的意外身故保险费为2.25元，第四类职业为6元。
因为被保人的工种在投保时为木工，实际出险时工种为电焊工，实收保费为702元，应缴保费为1829元，保险公司按其实收保险费与应收保险费的比例计算并给付保险金，实际赔付金额为115100元（300000*702/1829=115144.9）。
曹某的家属不服，时隔两年后，2018年1月起诉保险公司（原告为曹某的第一顺位法定继承人：父、母、妻子及女儿，共四人）
法院认为
一审：本案的争议焦点为太平洋人寿能否依据保险条款的约定按比例赔付。
首先被保险人的职业或工种直接决定着其工作的危险程度，而危险程度又直接影响着保险事故的发生概率，也就影响着保险人承担保险责任的风险。保险人根据投保人告知的信息决定是否承保及保费的高低，投保人应遵循诚实信用原则如实告知被保险人的信息。按比例赔付的不利后果是否发生，在于投保人是否履行相应义务，其目的并不是为了免除保险人的责任，因此该条款不属于责任免除条款。
投保人建筑公司在2015年7月9日投保时，经办人在投保单位声明与授权处签名并加盖投保人公章，就应当认定投保人已确认投保单中填写的内容。2015年9月21日，申请增加曹某等两名被保险人，但原告没有证据证明保险公司经办人员存在欺骗、隐瞒或阻碍投保人履行如实告知义务的行为。
曹某父亲在110电话中自认曹某是电焊工，在没有相反证据的情况下，应当据此认定，则曹某的职业分类应为第四类。建筑公司按危险程度较低的第二类职业给曹某投保，太平洋人寿有权依据条款规定，按实收保费与应收保费的比例支付保险金。
一审法院判处，保险公司不需要再额外赔付
原告不服，上诉
二审中，当事人没有提交新的证据。
二审法院认为：
2015年7月9日，建筑公司为其6名员工投保团体意外伤害保险，并在投保单上盖章确认保险公司对投保事项和保险条款的所有内容（特别是免除和限制保险人保险责任的条款）作详细解释和说明，应认定保险公司履行了向投保人建筑公司说明合同内容，及对保险合同中免除保险人责任的条款的提示和明确说明的法定义务。
2015年9月21日，建筑公司申请增加被保险人，由建筑公司加盖公章的被保险人变更申请清单上记载的增加的二位被保险人的工种为木匠。
保险事故发生时的接警记录记载被保险人曹某为电焊工，应认定被保险人曹某的工种为电焊工。
建筑公司未如实告知被保险人曹某的工种，被上诉人有权依据保险合同的约定，按实收保费与应收保费的比例赔付保险金。
二审法院，维持原判，保险公司不需要再额外赔付
经纪人说：
这个案件的核心起源在于，报警电话中，曹某的父亲说的话——曹某是电焊工，这一点是无法反驳的。
在原告的辩护意见中，也只是从投保人不知道电焊工和木工的差别着手的，希望将比例赔付的条款看作是免责条款，进而推定免责条款无效。这个办法不能说是错的，普通的人身保险案例中，法院往往也会采取偏向投保人的解释，采信这个观点。但是这个办法不是万能的，一旦保险公司有强有力的证据，比如这次，相关的资料上都明确有投保人的签字盖章，保险公司已经向投保人进行了详细解释和说明，尤其是免责条款的部分。
哎，事情已经发生了，曹某就留下了十一万块钱，还有两位老人，还有老婆和时年3岁的孩子，怎么办吧……两次审判都败诉了，律师费和诉讼费呢，来回的路费和生活费呢？都是不小的钱啊。
这个是团体意外险，是公司老板给员工买的福利，作为家庭顶梁柱，平时就不想想这件事情吗，提前给自己准备好保险。有病了有医疗险和重疾险，伤残了有意外险，身故了有寿险，这才是身为家庭男人的担当。
