自春节开工以来，小星每天都收到父母们关于压岁钱的咨询；

有的是来问如何正确打理压岁钱，关于这个部分，小星在前几天发布的文章中（孩子的压岁钱如何正确打理？）已经给予解答了；

还有不少父母来问，家里的宝宝没有保险，想用这个压岁钱来为孩子购买，但是应该买什么呢？

今天，这篇文章小星就给大家全面地解答一下，并且送上3套立马可以用的投保方案，供各位父母选择。

给孩子买保险，需要注意什么？

1.优先把大人的保障做好

很多父母有了孩子之后，总想把最好的给孩子，在买保险这件事上也是如此。于是就导致了很多家庭孩子的预算占了家庭总保费的大头，其实这是一种不理智的行为。

要知道，父母才是孩子保障的第一道防线，更是家庭的经济支柱，如果父母出险，整个家庭都会停止运作。

因此，父母才是家庭最应该先配置的人群，所占的保费比例也应该更高。

所以，在给孩子买保险之前，父母们千万要做好自己的保障，尤其是重疾险、意外险和寿险。

2.孩子不需要寿险

寿险的保障责任简单，主要保障的是身故和全残，所以它更适合承担家庭责任的大人，如果不幸出险，也能给家人留下一笔钱。

而孩子在家庭生活中并不承担责任，所以不用给孩子购买寿险。

不如把这部分的预算拿来做重疾的保额或者增加家庭经济支柱的保障，以抵御未来的风险。

3.什么都保等于没保

小星通常建议父母们在给孩子购买时，不要把所有的保障责任都集中在一张保单上；这样的保单看似全面，但实际每项的保障力度都不足，而且保费特别的贵，非常不划算。

正确的做法是：单独购买有针对性的风险保障，比如：意外风险就买意外险；重疾风险就买重疾险等。虽然要面对多份保单麻烦点，但保障力度更好，保费也相对便宜，何乐而不为。

要给孩子买哪些类型的保险呢？

在这一块，小星教给大家一个口诀：一个基础、三个必选、一个不要、一个可选。

1.一个基础：国家少儿医保必须买

这是国家给予孩子的基本福利保障，不仅覆盖范围广、没有健康要求，而且价格还便宜。

最主要的是，有了国家少儿医保，不仅购买商业保险， 保费可能会便宜很多；而且如果发生了风险，大多数产品医疗费用的理赔比例也会高很多，甚至是100%。

所以，建议父母们一定要在购买保险前，先把少儿医保给孩子配置上。办理也很简单，拿着相关资料到当地的社保局或居民/村委员会就可办理。

2.三个必选：都要给孩子足额的配置上

1.意外险

孩子慢慢长大，自主玩耍或上学后，父母都不能及时跟着，加上好奇的天性，很容易就会磕磕碰碰，比如走路摔伤、骨折，被利器割伤、甚至被猫抓狗咬……

意外险保障的就是因意外导致的伤害，不论是平时的磕碰，还是意外身故、伤残，都在保障范围内。

此外，给孩子配置意外险，最重要的一点是意外医疗责任。

因为绝大部分意外都是需要门诊或住院来治疗的，而意外医疗保障就可以报销这一块的就医费用。

作为高意外伤害发生群体，意外险的意外医疗保障，能覆盖孩子生活中的很多意外场景。

所以，在选择意外险时，建议选择意外医疗报销比例高、免赔额低的产品。如果可以不限社保用药，那是更好的。

2.医疗险

对于孩子来说，疾病是最大的风险，所以，能在住院甚至门诊就医时报销医疗费，是很多宝爸宝妈们投保商业医疗险的初衷。

在给孩子配置医疗险时，主要是小额医疗险和百万医疗险。

小额医疗险可以报销因为感冒、发烧、积食等小病需要看门诊时的费用，这类保险比较实用，保额一般是1~2万，免赔额仅几百元甚至没有。

百万医疗险则可以很好地解决因为大病导致的高额费用，像是白血病的透析、癌症放化疗、孩子常见需要住院的疾病、ICU、进口药等的费用都可以报销。

这类保险的保额比较高，最高可以上百万，而且多数都会设置1万元的免赔额。虽然用到的概率不大，可一旦需要用到，可以帮大忙。

所以在给孩子配置保险时，建议门诊医疗和住院医疗都要有。如果追求性价比，也可以只配置住院医疗，尤其是百万医疗险。

3.重疾险

孩子的身体还没有完全发育成熟，对疾病的抵抗力相较成人更弱。

投保重疾险，只要符合条款约定的疾病，可以一次性给付相应的保额，有效地解决孩子重病的治疗费用，以及治愈后的康复、生活成本。

在给孩子配置重疾险的时候，要重点关注保额、轻中症责任以及少儿高发重疾的覆盖情况及保障力度。

《国民防范重大疾病健康教育读本》提及，癌症的治疗费用平均在22-80万。

除了治疗费用，后续的营养护理、为了照顾孩子收入中断、求医路上的间接费用等，足以拖垮一个中产家庭。

而且孩子健康状况佳，保费便宜，杠杆高，恰是投保重疾险的最佳时期。

按目前的医疗成本，给孩子配置重疾险的时候，保额至少要50万，将来家庭预算提高，还可以再加保。

目前银保监会规定重疾险必须保障28种重大疾病和3种轻症，这些疾病是重疾理赔的大头。

在此基础上，保险公司还会增加一些病种的保障，可以重点看产品的高发轻症、中症保障是否全面，可以增加理赔的概率。

此外，由于儿童高发重疾和成人不太一样，像是白血病、重症手足口、脑肿瘤等，是少儿高发的重疾。

所以在选择重疾险时，可以优先选择少儿高发重疾覆盖全面、保障力度强的产品。

3.一个不要：不要给孩子买寿险

从家庭责任方面看，孩子不需要寿险，上面小星已经说过了，这里就不再赘述！

此外，孩子不需要寿险，其实还有一个原因，是因为出于对未成年人的保护，防止恶意伤害孩子以骗取保险金的情况，银保监会有相关规定：

10周岁（不含）以下的儿童，身故保额不超过20万；

10周岁（含）以上未满18周岁，身故保额不超过50万。

这里的身故保额不仅包括意外身故保额，也包括寿险保额，所以，买多了，也赔不了，因此，更不建议购买。

4.一个可选：给孩子存笔教育金

教育金的作用，本质上是给孩子存一笔钱。因为孩子在成长过程中，有些钱是一定会花的，比如说学费、将来的彩礼、嫁妆等。

为了避免“钱到用时方恨少”，父母还不如早早规划着。每年攒一小笔钱，压力不会很大，到时候也就更从容些。

当然，教育金是一个可选项。如果家庭现在预算紧张，可以先给孩子配置好保障型的保险。等将来有闲钱了，再给孩子慢慢存钱，也是不错的选择。

不同预算的少儿保障方案

按照重疾险+医疗险+意外险+攒钱账户（可选）的配置标准，小星对比了市面上多款产品，搭配出几套不同预算方案，供各位父母参考。

套餐1：预算1000~2000元

配置思路如下：

由于预算较少，采用“ 定期重疾险+百万医疗险+意外险 ”的组合，来应对孩子大大小小的疾病意外风险。

1.重疾险

由于这几类险种中，重疾险的保费占了大头，所以为了给孩子做高保额，选择了保障30年的定期重疾险。等以后有更多的预算，或者孩子工作以后，再来补充也是可以的。

这里选的是高性价比的少儿重疾险—慧馨安2022，50万保额，保30年。

除了轻中重基础保障外，还有身故/全残责任、高发少儿特疾、罕见病额外赔付保障（保障期内都有效，其他一般会限制发病年龄）。

在30年内，孩子的重疾保障也是够用了。

2.医疗险

在孩子医疗险方面，最好选择百万医疗险，可以补充重疾风险，也能预防其他大病，产品选的是蓝医保，能保证续保20年。

在20年内，有效避免因身体状况不好、理赔过，导致医疗保障中断的情况。

而且，蓝医保保障全面，普通疾病每年最高赔200万、重疾400万，搭配医保，孩子的大额治疗费，基本不用愁了。

ps：全家三人及以上一起投保蓝医保，还能享保费9.5折优惠，共享1万元免赔额，是非常值得购买的。

3.意外险

这里选的是平安孩子王小神童（基础版），保障好、价格低。每年68元，有2万的意外医疗保障，报销不限社保。还有20万意外身故/伤残保障和烧烫伤意外医疗保险金。

以上，整套方案下来，重疾、医疗、意外都有了，保费也才1068元。

1千元左右，就能配齐儿童保险必买三种险，非常适合预算较少的家庭。

套餐2：预算3000~5000元

配置思路如下：预算多，考虑给孩子更全面的健康保障，采用“ 终身重疾险+百万医疗险+意外险 ”的组合。

1.重疾险

产品依旧是慧馨安2022，不过保障内容大大增加了。保障期限延长到终身，还增加了疾病关爱保险金、重疾多次赔、重度恶性肿瘤二次赔的责任。

同时，附加身故责任，相当于一份100%赔付率的保单，重疾/身故必赔其一，

并且含身故责任的保单，现金价值终身趋势向上，若始终未发生理赔，到了七八十岁退保可以拿到的钱，远高于当年所缴纳总保费。

所以，此方案的产品保障选择得更加全面，可以给孩子稳稳的终身重疾保障+前30年更高保额保障+重疾多次赔保障，非常适合给预算充足的家长。

2.医疗险

考虑到小孩子的免疫力低，非常容易生病，因此，这个方案中增加了月保的中华门诊险，以覆盖日常生活中孩子感冒、发烧、拉肚子等常见的小病痛。

中华少儿门诊险保障责任纯粹，覆盖意外和疾病的门急诊医疗费用，不论有无社保，都能按照合同约定，对社保范围内的费用进行赔付。

保障妥妥可以应对孩子常见的看病需求，非常适合体质较弱孩子、想给孩子短期保障的家长选购。

3.意外险

和上面的方案一样，这里不多说了。对比方案一，这个方案的保障更好、更完善，不过保费也更多，比较适合预算充足的家长。

套餐3：预算8000-15000元

配置思路如下：预算多，除了给孩子更全面的健康保障外，还想给孩子再存一份宝宝专属账户，作为将来的教育/婚嫁金等用途；

采用“ 终身重疾险+百万医疗险+小额医疗险（含疾病+意外） +宝宝专属攒钱账户”的组合。

关于重疾险和百万医疗险的部分，上面已经阐述了，这个方案的变化部分在于小额医疗险、意外险及宝宝专属攒钱账户。

1.小额医疗险

小额医疗险选择的是至尊保2号，不仅涵盖门急诊、住院等疾病保障，还含有意外身故/伤残及医疗等意外保障。

孩子意外受伤、生病去看门诊、住院，这些医疗费都可以进行社保内和自费费用报销。

这对于经常要去医院的孩子来说，只用一张保单，就能覆盖日常的小病小痛的疾病和意外风险了。

PS：至尊保属于小额医疗险+意外险的组合哦

2.宝宝专属攒钱账户

这里选择的是鑫利来增额终身寿险。

这款产品虽作为增额寿险，但由于随着时间的增长，现金价值也会陪着孩子一起长大，使得我们每年都能看到新的惊喜，从而感受到时间和复利组合的魅力。

而且，保单利益都在合同中白纸黑字写得明明白白，安全性极高。

同时，鑫利来灵活度较高，想领多少，什么时候领，任你安排，而且保单剩余的现金价值，还可以继续增值。

最主要的是通过灵活减保领取，不仅将来孩子上学可以用，还能照顾到孩子未来婚嫁/创业/养老，很是实用。

以上三个方案，父母们可以参考一下。但因不同家庭、保费预算和保险需求不一样，适合的产品也不同。