保险是企业在经营过程中无法回避的问题之一，作为企业雇主，为了转嫁赔偿员工伤亡的经济风险，往往会购买一些保险如工伤保险、雇主责任险、团体意外险，这三者究竟是何种关系，是否有必要都投保？还是仅需对其中一项进行投保？今天善世就分析下这3类保险的对比！搞懂这些，企业就知道怎么员工买保险哦！欢迎点赞收藏与分享~
01 定义与区别
工伤保险
是指劳动者在工作中或在规定的特殊情况下，遭受意外伤害或患职业病导致暂时或永久丧失劳动能力以及死亡时，劳动者或其遗属从国家和社会获得物质帮助的一种社会保险制度。
雇主责任险
是指被保险人所雇佣的员工在受雇过程中从事与保险单所载明的与被保险人业务有关的工作而遭受意外或患与业务有关的国家规定的职业性疾病，所致伤、残或死亡。被保险人根据《中华人民共和国劳动法》及劳动合同应承担的医药费用及经济赔偿责任，包括应支出的诉讼费用，由保险人在规定的赔偿限额内负责赔偿的一种保险。
团体意外险
是一种以团体方式投保的人身意外保险形式，而其保险责任、给付方式则与个人意外伤害保险相同。
从上述对比可以看出，工伤保险、雇主责任险、团体意外险在性质、购买义务、被保险人列明、理赔事由和保障范围上均不相同，其唯一的相同点为上述三种保险的投保人均为雇主。挑个最便宜的吧？于是保险也买了，员工受伤时，老板还要赔。
02工伤保险=雇主免赔？
很多企业以为只要缴纳了社保工伤保险，社保局就完全承担了赔偿伤亡员工的责任。这样是否就算高枕无忧了呢？善世整理了工伤保险的赔偿范围，其中标红的项目社保基金不赔偿，由企业承担。
（点击图片可查看大图）
我们从图表中可以知道，工伤保险不赔偿，企业需要赔偿4项损失，分别是停工留薪期待遇、护理费、5-6级伤残的伤残津贴、5-10级一次性伤残就业补助金。工伤保险作为社会保险，其赔偿范围并不能覆盖雇主的全部赔偿责任，在发生工伤的情况下，雇主还是要承担部分损失赔偿责任。
所以即使公司为员工购买了工伤保险，也建议购买雇主责任保险，在保额的考虑上，可以选择低保额产品，以降低公司的运营成本。
03 团体意外险=雇主的保险？
雇主责任险和团体责任险都属于商业险，有什么区别呢？
从以上表格内容可知：
01 公司仅仅是团体意外险种的投保人，而非被保险人。被保险人是员工，由老板为员工投保。该险不同于能代替老板承担责任的雇主责任险，不能免除老板应承担的赔偿责任。
02 团体意外险属于人身保险范畴，受益人只能是劳动者，用人单位不得对于保险金予以抵扣。如果用人单位将该理赔金额予以抵扣，则变相成了商业保险的受益人，这与保险的性质不相符。
综上，老板在团体意外险中仅仅是投保人，该保险的被保险人只能是员工本身。老板作为投保人仅有缴纳保费的义务，没有向保险公司索赔的权利，也不能主张在其应承担的赔偿中对团体意外险已经赔偿的部分予以扣除。因此，团体意外险，只能是一种员工福利，并非老板维护其自身权益的手段。
04 怎么选择？
工伤保险是一种强制保险，虽然强制购买，但是不能覆盖雇主应该承担所有的赔偿责任。
雇主责任险，其承保范围为雇主的赔偿责任，对工伤保险是一个很好的补充，建议购买。若已经为员工投保了工伤保险，则可以考虑购买足额的雇主责任保险，如20万、30万保额；如果未购买工伤保险，则低风险岗位建议购买50万保额，中高风险岗位可购买80万、100万保额雇主责任险。
之所以市面上出现100万保额的雇主责任险，是因为2022年度一次性工亡补助金标准调整为: 47412×20=948240元。
团体意外险可作为员工福利，提高员工归属感，增强企业凝聚力，企业可视自身情况投保。
最后，用人单位可以根据企业用工的特点或需求，考虑采用劳务外包或劳务派遣的模式，避免劳资纠纷与员工人身伤害的赔偿纠纷。
