不知道这些，别买重疾险

重疾，对任何人来说都是灾难。

它意味着治疗周期长、治疗费用高和治愈率低，可以轻松得让一个家庭返贫。

而针对重疾的保险，就是重疾险，这简单的三个字却难倒了很多人。

病种越多越好？

怎么赔？

消费型的好还是返还型的好？

.....

今天，我们来简单聊聊。

1、重疾险病种越多越好？

当然不是，多≠好。

2020年11月6日，在银保监会的指导下，中国保险协会和中国医师协会共同定制了新版《重疾定义》。

在新版《重疾定义》中，共规定了28种重疾，3种轻症。有理赔数据显示，这28种重疾，占到了重疾发生率的95%；6大高发疾病，占到了90%；其中恶性肿瘤占到了60%。

而实务中保险公司为了更好的销售重疾险，就拿数量做噱头，在28种的基础上又加入了其他的病种，据不完全统计，市面上重疾种类高达150种，足足比《重疾定义》多了122种！

可能有人好奇了，多出来的疾病，是怎么来的？

这里就有要“夸夸”保险公司了，常见的套路可以分为两种：

一种是把百年不见的罕见病种纳进来凑数，如“疯牛病”。

另一种则是把一种疾病拆分为多种疾病，以拆分出现频率最高的严重运动神经元病来说，一度被拆分为6种。

再拿疯牛病来说，可以拆分为3种。

为了增加病种，保险公司真是操碎了心，伤透了脑筋...

2、得了重疾就赔？

不一定。

重疾险的理赔标准有3种：

1） 确诊即赔，

2） 达到某种状态的，

3） 实施了某种手术的，

如最常见的癌症，经过穿刺活检拿到报告，符合即可理赔，属于确诊即赔。

而脑中风后遗症，要求脑梗的180天后，仍留有一些后遗症，比如失去语言机会，失去咀嚼吞咽能力等，这属于达到某种状态赔。

再比如肝脏移植手术，是实施了某种手术后才能赔。

具体的理赔条件，保险公司会一字一句的写进条款里面，达到理赔标准才能赔。

3、返还型的重疾更好？

先说答案，当然不是。

有病给钱，没病返本的返还型保险，谁不喜欢。

但可惜的是，世界上没有真正的“返还型”保险，有的只是两种保险的组合：

返还型保险=消费型保险+两全保险

两全保险，实际上也是一种寿险。

与普通寿险不同的是，两全保险不但能保障死亡，也能保障生存。

如果这笔钱和我们交的总保费相等，我们变产生了一种错觉：没花钱，就享受了保障。

为什么是错觉呢？

首先，你要多花3-4倍的保费。

其次，换来的返还收益低且不保证，不值你交3-4倍的保费。

一旦发生了重疾或身故，合同终止，也就没了所谓的"返还"。

那为什么要冒着本息全损的风险，去做一个低收益的投资呢？

除非你不在乎钱。